美国反向抵押贷款业务开办的一般介绍
反向抵押贷款作为一种新兴的金融工具，在国外较早被提出，尤其是美国已 形成了一定意义上的成熟操作模式。按照美国《银行法》定义的反向抵押贷款， 是指有不动产抵押保全的贷款，即居民以自有产权的住房为抵押，定期向金融机 构取得主要用于养老费用的贷款，其放贷对象是养老金不足而拥有住房产权的 老年人，贷款到期则以住房出售的收人或直接以该住房资产还贷。其中的“不 动产”必须是1 一4人固定居住的家庭，有独立拥有的房产或是多个抵押人共同 拥有的房产，并强调反向抵押贷款的抵押物不能是证券,不能是其他财产的所有 权，也不能是租赁财产或和他人共有的财产?。
这里的“合法贷款机构”则被规定为:任何银行、信托公司、国家银行联盟、 储蓄银行、储蓄和贷款协会、联邦储备银行、联邦储蓄和贷款协会、信用联盟、联 邦信用联盟和任何授权的抵押银行，以及其他FHA特别授权的实体。美国的反 向抵押贷款提供者主要提供经联邦保险的产品，运行机构比较多。
与美国高度发达的金融保险市场相比，我国的金融市场、房地产保险市场还 处于初级阶段。房地产保险品种单一，基本上以抵押住房保险为主，而产权保 险、抵押贷款保险、委托保险、交易保险在我国几乎还是空白。我国也没有依托 国家信用建立完善的住宅抵押贷款保险体系，而在美国，联邦住宅管理局 (FHA)和退伍军人管理局（VA)积极为广大借款人提供担保，实现了信用升级， 进而有力地增强了金融机构的贷款信心。我国房地产界对建立类似FHA和VA 机构的呼声由来已久，这些机构在我国的建立也只是时间问题。
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