体制性原因
国有企业的体制问题造成我国银行业大量的问题贷款，这是因为：
(1)国有企业制度不适应市场经济导致的大量亏损。大 量国有企业的产品结构、产品质量与市场需求脱节，导致国 企亏损，贷款渐渐变成了呆账、坏账。
(2)国有企业和国有银行都归国家所有，产权关系不明 晰造成国企贷款的软约束。
相当数量的国有企业从银行借钱的时候根本就没有考 虑过要还钱，因此他们对贷款的需求是无限的，这种没有任 何约束的银行贷款容易变成问题贷款。
(3)国有商业银行是国有企业最大的债权人和最主要的 亏损承担者。
(4)国有企业长期没有足够的资本金，负债率过高，大量 贷款已经作为资本金使用了。
1982年以后的改革中，首先将企业所需的流动资金全部 改为银行贷款；然后扩大固定资产投资中向银行贷款的比 重，一些大型项目甚至根本就没有国家拨付的资本金，全部 依靠银行贷款建成投产。国有企业的兮损无法用所有者权 益来冲减，于是银行就成了国有企业经营风险的转嫁对象。
(5)改革成本论。
在中国市场化经济体制改革过程中，大量国有企业倒 闭、经济结构大变动，制度风险和市场风险混合在一起，产生 了大量的问题贷款。制度经济学中称为“制度风险不可避免 论”和“改革成本论”。
(6)国有企业破产、兼并、收购、租赁、承包等改制行为中 大量逃废国有商业银行的贷款债务。
(7) “赖账经济的传染性”。当国有企业制度性的“赖账 行为”给国有企业自身带来利益的时候，这种行为也传染给非国有企业和其他经济实体。
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