反向抵押贷款是社会基本养老保障的有效补充
以房养老的设想在我国具有很强的现实意义，如设计得当，应当能发挥其积 极意义。美国经济学家博迪曾指出：“政府只应向全体老年人提供最基本的经 济保障,而不应当不考虑个人的偏好和殷实程度，一概而论地向他们提供过高的 保障水平。在政府所提供的最基本的经济保障的基础上，老年人可以通过企业 补充养老保险或个人储蓄性养老保险来取得额外的退休收入。”党中央和国务 院曾多次发文，明确指出发展多层次的养老保险，是我国养老制度改革的一项基 本方针。国内的实践也表明“国家、企业、个人”为三大支柱的养老保险体系，可 以充分发挥各方面的积极性，大大减轻政府的财政压力，对我国的社会保障制度 改革具有较高的借鉴意义。
长期以来，我国的社会保障水平低且覆盖不均，大批非城镇职工被排斥在社 会保障体系之外，而被社会保障网覆盖的职工能享受到的保障水平又往往过高。 我国社会保险的替代率(养老金收入占退休前工资的比例）平均为85%，许多地 区髙达90%以上，吉林、山东、内蒙古等省市的养老金替代率甚至超过100%?。 世界上许多高福利国家诸如丹麦、英国、瑞士、加拿大、美国、荷兰等国家的养老 金平均替代率也只有30% - 45%。这种“窄覆盖、高保障”的社会保障制度，不 仅不公平，还给国家、企业造成沉重的财力负担。我国社会保障制度改革的方 向，应是逐渐扩大社会保障的覆盖面，政府要在扩大覆盖面的同时，维持原有的 保障水平，显然是力所不即的。尤其我国目前正面临着严重的人口老龄化，预计 到2040年左右，老年人口将高达4个多亿。在由现收现付制向基金制的转变 中，要消化大笔“隐性债务”，并坚决“做实”个人账户。养老金的替代率如不能 适当降低，未来我国的养老负担将难以承受。由于不少职工长期以来一直享受 着髙水平的养老保障待遇，如今政府要降低他们的保障标准绝非易事，这就要求 企业和个人事先做好准备。在我国养老保障体系刚刚起步的情况下，推出以房 养老就显得尤为重要。
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