贷款适用“留置”担保的法律风险
留置，是指债权人按照合同约定占有债务人的动产，债权人不按照合同约 定的期限履行债务的，债权人有权依照担保法律规定处理留置财产换取价款优 先受偿的担保方式。根据《担保法》和《物权法》的有关规定，留置对象主要 是保管合同、运输合同、加工承揽合同以及其他有关合同的动产。当这些合同中的债务人到期不履行债务时，债权人有权留置动产，从而保证实现自己的债权。
银行贷款合同的标的物只是金钱货币而不是动产，因而在法律上是不可能出现可以留置动产的情形。银行如果变相留置借款人的贷款本金或有关动产作为贷款担保，其“留置”将面临无效的风险。
银行在发放贷款时，为了促使借款人按时偿还贷款“留置”部分贷款本金作担保的做法存在严重法律风险，一是这种“留置”于法无据，属于无效担保；二是因部分贷款本金被“留置”后，银行发放贷款的实际数额将少于借款合同约定的贷款数额，这是对借款合同的违约。譬如，借款人贷款100万元，银行“留置” 10万元作担保，案件起诉到人民法院，人民法院就会认定“留置”无效，其法律后果是以实际发放的贷款数额为准偿还本金并支付利息。
