针对反向抵押贷款应着力发展的保险业务
针对反向抵押贷款业务的开办，寿险公司至少可以着力发展如下新型保险 业务作为配套产品：
1.房屋实体保险
房屋实体保险属于一种家庭财产险，我国的财险公司已经开办了这一项业 务。《个人住房贷款管理办法》第七章对此已做了专门规定。该办法第25条房 屋保险规定：“以房产作为抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托 贷款机构代办有关保险手续。抵押期内，保险单由贷款机构保管。”第26条规 定:“抵押期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险……”根据这些规定，我 们可以发现，该办法的实施使我国目前的房屋保险具有以下几个特征:一是强制 性，即凡是以所购房屋申请抵押贷款的，必须办理房屋保险;二是不可中断或撤 销;三是保险期限较长，个人抵押贷款购房的贷款期限可达15-20年，在整个贷 款期限内，都需要保险保障。这一特点决定了这种保险业务的保费收入具有可 递增性，保险责任主要包括在保险期限因火灾、暴雨、冰雹、空中运行物坠落、外 界物体倒塌等10余种原因造成房屋损坏，或由于防止灾害采取的施救支出。在 经过一段时间的实践后，可以在总结经验的基础上完善并逐步推广这一险种。
投保人参与反向抵押贷款业务时，住房实体保险应是必须附加投保的业务，以防范可能发生的抵押物风险。
2.反向抵押贷款保证保险
这是在寿险公司和银行联合开办本项业务时，老年客户向银行申请反向抵 押贷款，贷款银行为预防可能会发生的长寿风险，要求贷款对象投保的险种。老 年客户在借款时向寿险公司缴纳一定数额的保费，寿险公司作出偿还贷款的保 证，银行相应地给予贷款者贷款。由于贷款的偿还有了十足的保证，银行就可在 利息和贷款期限等方面给予一定的优惠。在贷款期限内，如果抵押房产因发生 意外情况不能偿还贷款，则由保险公司偿付银行的贷款损失。作为一种履约保 证保险，它的开展可能会给寿险公司带来一定风险。由于房屋是一种不动产，不 动产的买卖转让必须依法办理过户手续，相较其他保证保险，在风险管理控制上 的难度相对要小一些。
3.应对无追索权损失的保险业务
美国开办的反向抵押贷款业务，有个很重要的条款就是“无追索权”：,这就 是当老年客户的实际寿命大大超过了预期，而住房的价值也在多年的贷款期间 被消耗殆尽，按照规定，该老年客户以后生存阶段仍将继续从金融保险机构获取 应当拿到手的款项。老年客户最终需要向金融保险机构归还的款项，将严格限 定在抵押房产本身的价值以内，机构不得向客户抵押房产以外的财产追索。金 融保险机构由此产生的经营性亏损，只能由自己承担，而不能向客户身上转嫁。 为了保障机构的正当利益，防范这类长寿风险，机构实施无追索权的条款时，要 求老年客户同时参加保险公司开办的一种保险业务，机构发生这种因老年客户 长寿而导致的损失时，即由保险公司给予相应的赔付。
4.住房价值保险
这是预防住房价值可能会出现的下跌而开办的保险业务，目前在美国的某 些州已经开始实行。住房的价值在正常的情形下，呈现为长期的上涨趋势，不大 会出现下跌，但也不排除特殊情况的存在。如果真正出现了下跌，也是系统性的 大规模的事项，难以由保险公司给予很好的抵挡。有了住房价值保险后，虽然不 能对这类风险以彻底的防范，但终究会发生一定的效用。
