财务自由计划贷款（Financial Freedom)
财务自由贷款又称为财务独立计划，由老年人财务自由基金公司提供（Fi?nancial Freedom Senior Funding Corporation)，这是美国市场上唯一由私人贷款机 构提供的反向抵押贷款。这种产品无贷款费用，没有联邦政府的保险，并且不向 房利美出售，这是与公有部门反向抵押贷款产品的最大不同之处。目前，美国的 加利福尼亚、科罗拉多、华盛顿和亚利桑那四个州开办了这一贷款项目。
不论是HECM项目还是Home keeper,对贷款额都有一个最高限额。如果 说HECM带有政府资助色彩，并非纯商业性的话，那么私人保险的反向抵押贷 款就是纯粹的商业贷款。与HECM -样，财务自由贷款由银行、担保公司等私 营机构发放并提供保险,无用途限制。该保险人往往与贷款机构之间有某种关 系。这种贷款与HECM和Home keeper的程序相比有很大不同，在财务自由贷 款的程序下，借款人在签订借款合同后可以一次性得到一大笔资金，再用这笔资 金购买哈特福德（Hartford)人寿保险公司的年金，从而把房产价值转换为按月支 付的年金，在贷款结束时还可以收到一次付清的付款。这种方式的一个好处，就 是在财务自由贷款下不需要购买年金，借款者有要求时仍然会提供,即使是住房 出售以后也能按月得到固定的收人。财务自由贷款还有一个房产价值分享条 款，借款人可以保留一定比例的房产（最高可以达到房产价值的80% )，这就减 缓了运营风险，后代也可以继承到父母的部分房产。
财务自由贷款的成本高于HECM，之所以有人申请该种贷款，是因为HECM 的单笔贷款申请有个上限，如用于抵押的房屋价值远远高于这个上限，就无法如 愿以偿得到自己希望得到的数额。财务自由贷款则不存在这样的限制，能获得 较大额度的贷款。通常是那些拥有房产价值高，并希望取得比其他两种反向抵押贷款产品的贷款要高的借款人会申请。对借款人而言，这种贷款又被称为 “大额贷款”（Jumbo Loan)，专门为净值超过40万美元的房屋提供反向抵押贷 款，从而使得拥有较高价值房屋的借款人可以申请这一贷款，最大贷款限额是 70万美元。
财务自由贷款的结构与HECM和Home keeper有很大不同，产品的特色在 于，贷款额和还款额为房产价值的同一个百分比。在贷款初期，借款人要求按抵 押房屋的某个百分比来借款，到期时即按照这个百分比计算到期房屋的价值，就 是借款人需要偿还的贷款额。如借款人按照房产价值的60%取得贷款，到期需 要偿还的贷款也是到期时房产价值的60%。无论有何种原因，如果475天内中 有375天借款人没有生活在该房屋中，贷款就宣告到期。
财务自由贷款由金融机构办理有关保险，贷款对象的资格不需要经过政府 认可。财务自由计划还附设有不动产价值分享条款的安排，发放贷款的机构与 住户共同享有住房未来增值的收益。借款人可保留一定比例的房产，等于住房 资产价值的80%，不予变换为现金，同时要求住户至少保留住房资产的25% - 30%作为偿还贷款的保证。这一做法的好处是老年住户身故后，能保留部分房 产给他们的继承人,缺陷是由此而来的现金收益会有大幅减少，可能不足养老使 用。这种情况主要适用于住宅的价值较高，或该老人拥有较为雄厚的金融资产， 并不完全指望要用房产来养老。财务自由贷款不列出规定支付的利息或服务 费，这些费用已经包含在决定贷款额的数量中。
老年人财务自由基金公司在2001年和2003年又分别设计了两种新的产品 标准现金账户（Standard Cash Account)和零点现金账户
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