小额贷款抵押担保创新模式
1.林、权抵押。江西省农村合作银行于2004年起尝试并推 广林权抵押^款业务，取得了很好的成效。直至2008年6月底， 已累计发放林权抵押及林业相关贷款225户，贷款金额9760万 元。林权抵押贷款到期收回率和利息收回率均达到98%以上。
林权抵押贷款操作流程参照抵押贷款操作流程办理，在调 查、审査、发放和贷后管理中，按照林权抵押贷款的产品特色内 容进行调整。在对抵押物进行调查时.进行相关人士的详细勘 察，防止抵押物重复抵押、抵押物不实、抵押物价值偏离等风 险。
2.土地征用费权利质押。浙江省某农村合作银行于2003 年11月推出了土地征用安置补助费权利证书质押贷款，缓解了 政府远期按年分次支付土地征用补偿费与农民即期需要资金的矛 盾，受到了当地农民的普遍欢迎。该项贷款业务自开办以来发展 较快，目前贷款余额近2亿元，涉及19个镇、180个村，被征 用土地32000亩、农户5000多人。
该贷款以土地征用安置补助费权利证书进行质押，证书由银 行保管；贷款额度按照土地征用安置补助费权利证书中确定的分 期等额支付金额为基础，根据贷款年限和利率实行最高质押率 90%的标准，折算出贷款额度。贷款期限一般10年左右，最长 可达15年。
3. 行业协会联保。湖北宜昌某农村信用联社为解决粮油 经营大户贷款难问题，于2007年4月起开办了粮油行业协会会 员联合担保贷款品种。资设立风险担保金，并相互承担连带责任。该贷款的风险补偿机 制较强：一是实行连带担保补偿；二是实行保证金补偿，若借款 会员不能按期归还贷款本息，农村信用社可从保证金账户直接扣 收，保证金余额不足部分，由协会补齐；三是实行商业保险补 偿。协会为借款会员办理人身意外伤害保险和财产保险，并指定 农村信用社为第一受益人；四是实行捐赠补偿。借款会员在遭遇 不可抗拒风险损失时，由协会组织其他联保会员对其进行捐赠， 捐赠款项主要用于偿还贷款。
4.担保公司担保。浙江农村合作金融机构近年来与农信 担保公司合作，推出“农信通”等贷款，支持农村经济组织和 小企业发展。萧山农村合作银行积极推动区政府共同组担保公 司，该行与24家担保公司开展业务合作，共460户企业通过担 保公司担保获得贷款74204万元，不良贷款率却非常的低，仅为0.037% 0
担保公司是由政府作为担保公司的主要发起人，发动辖区企 业出资人股加人担保联盟，由担保公司为银行贷款提供担保。
5.农业保险保障。广东省某农村信用联社为了提高农业 贷款的安全程度，积极与政府推动政策性农业保险工作，贷款发 生损失由农业保险进行补偿。截至2008年6月末，该社支持能 繁母猪养殖户852户，贷款余额3073万元。
政策性农业保险的农业贷款，有效降低贷款风险，农村信用 社的支农积极性得到进一步提高。
农民住房抵押。浙江农村合作金ft!机构于2008年推出 农民住房抵押贷款。据初步调查统计，2008年12月初，湖州市 辖内16家农村合作金融机构先后开办了此项业务，共发放农民 住房抵押贷款1.3万户，余额约20多亿元农民住房抵押贷款得到了地方政府的大力支持。
6.农民创业基金担保。江苏某农村信用合作联社于2005 年推出农民创业担保基金贷款，解决农民发展致富担保难的问 题。
该贷款由财政局成立的农民创业担保基金进行担保，贷款到 期不能偿还时，由创业担保基金负责偿还贷款本金的80%。贷 款对象主要是农民、涉农企业、个体工商户、农村合作经济组织 等，贷款额度在1万~200万元之间。农村信用社本着便利服务 的原则，对符合贷款条件的贷款申请一般2个工作日内办好。
7.渔权抵押。福建省某农村信用联社于2007年尝试开办 渔权抵押贷款，支持渔民发展渔业生产。贷款时，渔民用海域使 用权质押，抵押率控制在评估值40%。贷款资金主要用于鳗鱼、 虾类、贝类等水产品的混合养殖，少量用于水产品加工。
