正常贷款演变为问题贷款的过程
1)安全区（thesafety zone)
该区表示借款人开始出现问题，这些问题可能已经表现 出来，也可能是潜在的，贷款状况变坏的确切时间常常难以确 定，但追溯过去,常常可以把它压缩在数月内d信贷人员通常 不能标出贷款变坏的确切时间，除非是由于欺诈或其他的自然 灾害等意外事件所导致的贷款恶化。此时借款人虽然开始出 现问题(潜在或现实的），但只要信贷人员及时发现问题并采取 措施，贷款会重新回到满意的状态。信贷人员可以通过分析借 款人的财务和非财务信号来及时发现问题。
2)大傻瓜区（thefool zone)
当信贷人员发现贷款存在问题，但是借款人不配合银行采取适当的措施化解问题，信贷人员往往要求借款人归还贷1款并终止银企关系，这时，借款人经常通过向另外一家银行融资来归还贷款，这家银行通常被称为“大傻瓜”。“傻瓜”银 行的出现是解决问题的关键，因为借款人在此时尚有一定的吸引力。否则一旦借款人的这种吸引力消失，借款人就很难再找到一家“傻瓜”银行来解脱自己。
3)过渡区（the transition zone)
如果借款人很难找到一家潜在的“傻瓜”银行，借款人逐渐认识到自己的问题而被迫与银行合作。此时，银行选择的|措施是否正确对问题贷款的解决至关重要。有可能一个完j善的挽救计划使贷款的挽救获得成功，也有可能因挽救失败而使企业面临清算。银行采取挽救计划往往要付出一定代价，有时银行被迫向借款人追加贷款，此时，银行应进行充分论证才能谨慎作出决策。同时，信贷人员应加强协作，管理层应加强政策支持，这是挽救计划取得成功的关键。 j如果银行除选择清算手段之外没有其他手段可以解决|问题时，贷款就进入第四区，即车费区。
4)车费区（the carfare zone)
该区也叫“清算收账区”，通常清算行为完成，并且银行|与债权人都收回贷款，只给借款人留下少许“车马费’。银行应建立一套一旦达不到目标就采取应急措施的机制。值得：
注意的是，企业多利用这个时机逃废债务，银行信贷管理人员应高度警惕。
5)泰坦尼克区（the titanic zone)
这个区域也称为“无清偿区”，在这个区域的借款人，必然丧失其所有权益，而银行将丧失部分或全部贷款。此时一般采取专家处理方式，由专门的部门来处理。
实际上，不仅仅是贷款业务，银行在提供上述涉及货币 的资金清算、资金汇兑、票据等服务过程中也都承担了一定风险
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长沙抵押贷款（优利金融）整理，仅供参考
