有的小额贷款公司看到银行发放小微企业信用贷款，也开始发放无抵 (质）押贷款，导致很多贷款未能按期收回，不得不停止正常营业，改由所有 员工催收贷款。民间小额贷款机构不能盲目照搬正规金融机构的贷款产品模 式而应根据自己资金的雄厚程度对自己进行定位。
作为正规金融机构的银行因为可以吸储，它的资金好比一条终年流淌的 大河里的水，源源不断。而民间小额贷款机构一般不能吸储，它的资金则好 比小池塘中的水一样：水量有限且有减无增。如果把正规银行和民间小额贷 款机构的经营者比喻成农夫，那么前者可以采取粗放式经营，即使部分庄稼 因天气或虫害受损或绝产，只要控制在能够承受的范围之内，不会对整体收 成造成很大的影响。但后者则要精耕细作，才能保证收益安全。如果后者像 前者一样采取粗放式的经营，将难有收益。
因此，小额贷款机构对自身的定位离不开对自有资金量的考虑。资金有 限的民间小额贷款机构尤其是小额贷款公司、典当行，其目标市场应为收益 率高但正规金融机构不愿涉足的领域，客户群应以个体工商户、小微企业主 为主，尽量发放小额度、多笔抵（质）押贷款，并在借款人出现问题后及时 处置担保物，收回资金。这样才能保证可持续性经营和发展。另外，黄金、 珠宝、名表等民品的质押贷款，风险小、利润大，大多数典当行考虑到业务 额度小，不愿涉足。资金有限的典当行可以开拓这一业务。如果资金比较雄 厚，在产品定位方面，除遵循多笔、小额原则外，在保证贷款安全的情况下， 民间小额贷款机构可以适当放宽抵（质）押物的标准，甚至发放一些无抵 (质）押贷款，甚至信用贷款。
