一个完整的小额贷款产品包括的要素主要有：贷款对象、贷款数额、贷 款用途、贷款利率、贷款期限、贷款发放方式、还款方式、担保方式等。
通过合理设计贷款产品的要素，不但可以使贷款产品最大限度地满足借 款人的需要，还能最大限度地保证贷款资产的安全。
(1)贷款对象。贷款对象也就是小额贷款机构待开发产品的借款人。通 过对市场的调研，小额贷款机构可以根据自己的实际情况和市场调研的结果， 选择某一个行业或某几个行业或某一领域的客户群作为自己发展的贷款对象。
(2)贷款数额。贷款额度并非越高越好或越低越好，而是应综合考虑借 款人的需要额度、借款人的还款能力、贷款机构自身的资金情况综合确定。 这里需要注意的是，小额贷款利率均较高，会给一些借款人带来负担。有的 借款人为了还款拆东墙补西墙，从而陷人恶性循环；有的借款人采取远走他 乡甚至自杀的方式逃避债务。造成上述情况的原因与社会上的高利贷有直接 的关系，但小额贷款机构没能科学、合理的确定贷款数额，无疑在无形中成 了上述情况的推手。一个借款人可能有多笔贷款，在多笔贷款中只要有一笔 违法的高利贷，都可能使借款人陷人无法自拔的地步，进而拖累小额贷款机构。所以，小额贷款机构在借款人有相应还款能力的情况下，可以尽量满足 他借款额度的要求，以防止借款人再向社会上的高利贷借款，从而造成无法 摆脱的沉重负担，拖累小额贷款的清偿。
(3)贷款利率。小额贷款机构可以根据借款人的实际承受能力、成本收 益的评估、竞争对手的定价、市场竞争的激烈程度综合确定贷款利率。
在利率的确定上可以采用灵活的原则：根据贷款种类的不同执行不同的 利率；根据借款人还款能力、还款意愿的变化随时调整利率。同时，小额贷 款机构也可以将奖惩制度注人利率制度：如果借款人未出现逾期情况，能够 按时还款，可酌情退还部分利息；如果借款人出现逾期，可以酌情增加利率 以促其尽快交息或还款。当然，上述方法应在借款合同中有约定的前提下 执行。
(4)贷款期限。贷款期限指从贷款发放到约定的还款时间之间的期限。 贷款期限越短对贷款越安全，但这并不意味着任何贷款的期限越短越好。贷 款期限应根据客户群的生产经营、资金周转特点以及借款人的融资能力确定。 小额贷款的期限均较短，一般在一年以下。
(5)还款方式。小额贷款的还款方式有整贷整还，整贷零还两种。整贷 整还可以是定期付息到期还本，也可以是到期一次性还本付息。整贷零还指 按照一定期限和频率分期还款、付息，形式有：每月固定还款、每季度固定 还款等。实践中商业银行采用的等额本息还款法、等额本金还款法、等比累 进还款法、等额累进还款法、组合还款法都属于整贷零还的情况。
整贷整还与整贷零还各有利弊。整贷整还可以给借款人充足的准备资金 的时间，借款人没有定期还款的压力，负担较轻；整贷零还在借款后立即面 临还款的压力，在对借款人的现金流净额或收人评估错误的情况下可能加剧 借款人负担，造成逾期；整贷整还贷款风险较大，整贷零还因为借款本金不 断减少所以对贷款风险较小。小额贷款机构应综合考虑客户群的生产经营特 点、现金流和收入情况确定还款方式。
实践中，很多小额贷款公司采取更加灵活的随借随还的还款方式。借款 人可以随时全部或部分还款，部分还款的按照剩余本金交纳利息。这种灵活 的方式更适合个体工商户、小微企业经营没有长期规划，用款期限短，用款 和还款时间不能准确确定的特点。
(6)担保方式。小额贷款的担保方式有：保证，又分为个人保证和多人 为一小组的小组联保以及专门的担保公司担保；抵押；质押。产品开发时可 以选择其中的一种或几种混合使用。
