小额贷款特定的客户群体决定其风控无法标准化，大数法则在小额贷款中的应用并不一定有效。尊重小微金融客户风险系数较高的客观事实，行业数据透明和经验共享才是小微金融的发展之道，业务和风控的动态平衡才是最好的风控。
文/李亮
伴随着P2P、小额贷款公司在内的小微金融在中国井喷式发展，风险控制对小微金融的重要性不言而喻——稳健和成熟的风险控制技术才是小微金融可持续发展的根本。
小额贷款风险控制两个要点
1. 小额贷款特定的客户群体决定其风控无法标准化，大数法则在小额贷款中的应用并不一定有效。
互联网和大数据更多的只是一种工具，可以提升小微金融潜在客户的信息获取效率和广度，大大改变了客户对于传统金融模式的看法，拉近了客户与金融机构的距离，是一种创新、更是一种趋势。但是，小微金融客户群体普遍存在的财务数据不健全、非财务数据难以量化、不同区域不同行业财务指标差异大、征信系统不完善等因素决定了小微金融客户风控无法标准化。如果仅仅从净资产、负债率、现金流、信用记录等可量化的指标去建立模型进行风险评估，那是完全违背了大数原则的理论基础，也不可能让整体信贷风险控制在一个相对区间的范围内。反之，IT系统、信贷操作流程、公司管理的标准化可以成为防范系统风险和加速推进互联网、金融结合的创新之举。
2. 尊重小微金融客户风险系数较高的客观事实，行业数据透明和经验共享才是小微金融的发展之道，业务和风控的动态平衡才是最好的风控（风险定价、客户下沉不代表客户信用要求降低）。
由于小额贷款和P2P网贷平台准入制度不明和监管原则的模糊，对于小微金融客户群体的定义和风险分类没有统一的标准，不同的小微金融机构对社会和普通投资者公开的风控数据差异很大，且无法核实，真实的风控数据可能只有小微金融机构自己最清楚。
小微金融没有最好的风控，只有最合理的风控。无论是从事小微金融的银行、小额贷款公司还是P2P网贷平台，第一，必须尊重和认识到小微金融客户群体是企业金字塔最下层这个事实。小微金融群体在市场经济中的抗风险能力较弱和经营周期相对较短，决定了其风险系数较高的客观事实；第二，小微金融客户群体可以提高机构的资金利用率和流动性，同时大大提升机构抵御系统性风险的能力；第三，小微金融的数据透明和经验共享，才能让小微金融的风控水平不断提升，从而确保行业健康、稳定地发展；第四，要清楚金融最好的风控是没有业务。因此，从事小微金融就必须正确认识风险，而不是惧怕、回避甚至隐瞒风险，风险控制的评价不能脱离市场和业务，只有在业务实践中不断寻找业务和风控的平衡点才是最好的风控。
无抵押贷款的六大风控机制
1. 形成审贷分离、分级审批、集中审批制度。
对于贷款审批而言，无论是银行大额贷款审批，还是小微金融机构小额贷款审批，审贷分离和分级审批都是必须坚持的基本原则，因为这一机制是避免决策的盲目性、主观性和无序性的最有力保障。对于从事小微金融的机构来说，必须建立独立的审批部门，对公司下属的所有分公司小微金融业务进行集中审批，并且根据产品不同、贷款金额不同进行分级审批，不同审贷委给予不同额度项目审批的权限，实行双人AB角审批制度。由于小微企业自身特点的复杂性，对于客户质量、信用较好但无法通过调查分析表完全体现的，可以申请特殊审批通道，特殊审批由审贷委和项目所属分公司经理AB角搭配共同审批。
2. 合理的审贷岗绩效考核制度。
审贷岗对于业务的发展和风险控制的优劣至关重要。因此，合理的审贷岗绩效考核制度对小微金融业务和风险控制起到决定性作用，建议根据当季业务量目标和逾期率指标各设定一个区间范围（例如，当季业务目标范围为800万元－1200万元、当季逾期率指标范围为0.5%－2.5%），当季度业务目标和季度逾期率都小于范围最小指标（即小于800万元和0.5%）或者都大于范围最大指标（即大于1200万和2.5%）时，需要按照相应系数对审贷岗进行扣罚。
反之，当季度业务目标和季度逾期率都在规定指标范围内时，按照相应系数对审贷岗奖励，从而通过公司绩效考核的动态调整来确保审贷岗在公司业务和风控上不断寻找平衡点，即不能忽视风控，也不能打压业务。不同级别的审批岗对应不同的底薪，同时有不同的审批额度和数量要求。特殊通道审批项目的风控标准另行考核方案，对审批岗和分公司经理综合考核进行奖罚。
3. 严格、合理、全面、有效的审贷岗位人才选拔和培养机制。
如何选择合适的审贷岗位人才，也是很多小微金融机构面临的重要课题。基于小微金融行业的特殊性，审贷人员一般要求具备踏实、稳定（稳定是统一审贷标准的基础）；客观、冷静（客观、冷静是审贷委必备的素质）；业务经验和审批经验丰富（可以更好地平衡业务和风险）；数据分析和逻辑思维强（发现细小的财务和非财务疑点）；责任心强、坚守底线原则（做到风险面前人人平等）。
因此，银行的审批专员不了解小微金融的特点，没有经验的门外汉更不能把握小微金融的风险，小微金融机构需要通过内部业务人员的储备、培养，建立一整套严格、合理、全面、有效的审批人员选拔和培养机制，综合选拨符合条件的优秀人才进入审批岗位，从而确保小微金融机构业务和风险控制的持续稳定。
4. 差异化的贷款产品审批标准。
小微金融作为银行金融的一个补充，填补的是银行服务群体的空白，和传统银行形成错位互补差异化经营。因此，定位清晰、优势明显的差异化贷款产品是优秀小微金融机构所必备的。对于目前的小微金融市场而言，存在的主流贷款产品主要有三大类：信用贷款、担保贷款、抵押贷款。三种不同的产品针对不同的客户群体，采用不同的风险定价和不同的准入条件，对应的审批标准自然也要差异化，从而形成一套对应不同产品、不同风险定价、不同准入条件、不同审批标准的审批体系。比如，信用贷款采用低准入、高定价的IT批量化审批流程，担保贷款采用中间准入、中间定价的尽职调查审批模式，抵押贷款采用高准入、低定价的快速审批模式，保证整个审批体系的平衡、高效和富有竞争力。
5. 坚持小额、分期、分散风控原则。
无论是从国外先进小额贷款发展的经验，还是从小微金融客户群体自身特点来看，坚持小额、分期、分散的风控原则都被大家普遍接受和认同，因为小额、分散的原则可以最大程度地抵御市场和行业环境变化带来的系统性风险，而分期还款的原则可以让小微企业的潜在可能风险最早显现，同时让小微金融机构的资金利用率和流动性达到最大。因此，小额、分期、分散的风控原则是从事小微金融的机构必须坚持的，也是小微金融机构可持续发展的立身之本。
6. 公司合理、稳健的业务和风控导向是前提。
在目前全球经济下行和小微金融市场相对混乱的时期，小微金融机构存在的问题很多，小微金融机构一味追求短期利益、盲目发展业务的比比皆是，与国家对于小微金融机构定位初衷相悖的也大有人在，更有甚者打着小额贷款、P2P理财的幌子做着背离法律的勾当。因此，对于小微金融机构来说，公司层面长久发展小微金融的战略和决心尤为重要，合理、稳健的业务和风控导向对公司整体的风控质量起到决定性作用。从金融发展的历史案例来看，我们不难发现，任何不以风控为前提的“创新”都是“伪创新”，公司层面合理、稳健的风控导向才是小微金融机构可持续发展的前提。 （作者系广州易贷金融服务股份有限公司微贷事业部总经理。本文经《中国普惠金融》授权刊登，有删节。）
