中间账户是指为降低双方交易风险硷而在第三方机构开设的用于存放双方交易资金的托管账户。P2P网络借贷中1中间资金账卢的开设是为了便利交易核实与过账，其设立是网贷平台的必要组成部分：中间资金账户通过监管资金流的来源、托管、结算、归属，详细分析信贷活动实际参与各方的作用，以及对中间资金账户进行“专户专款专用”监控。
目前，国内P2P网贷平台普遍在银行和第三方支付平台开设中间资金账户，实现中间的转账结算。而资金托管方的普遍态度是允许开户，但不承诺监管。这样的现实情况使得中间账户的资金和流动性情况处于监管真空的状态，银行由于无法评估网贷风险是否会冲击银行体系，往往会拒绝为网贷行业提供第三方监管的要求。因此，即使是在第三方支付的账户中，资金的调配权（使用权）仍然在网贷平台手中。
缺乏监管的中间账户使得P2P网络借贷行业面临着严重的中间账户风险，平台机构能自由支配资金，就使得中间账户俨然成为该机构为自己设立的一个资金池。在监管机构尚未监管的情况下，平台机构在资金支配上完完全全依靠该机构自身的信用。此外，还存在人为风险，如平台员工私自更改账户或者黑客入侵。
无法全面地防范中间账户风险，对于网贷平台自身以及出借人的资金都存在隐性危险。目前提供资金托管服务的第三方支付企业包括汇付天下、环迅支付、国付宝、易宝支付、双乾支付等。
在众多网贷平台中，上海互利网借贷的支付方式避开了中间账户的环节。该平台所有借款直接由出借人汇款至借款人账户，平台方不接触借贷资金。出借人在互利网确认投标后，将会跳转至网银，出借人须通过网银白行将出借资金汇入借款人账户。将汇款截图发给互利网工作人员后，互利网将会确认该笔出借资金。
借款人在互利网审核通过后，需要其本人开设一个新的借款专用账户，并将其查询密码提供给互利网方便其监控。出借人的投标资金进入该账户，并且开设自动转账功能，每月自动从此账户将款项打人出借人账户。互利网可监控账户资金来往，及时了解还款状况，但无法触碰资金。
借款完成后，互利网会为每一位出借人拟定一份借款协议，借款人必须到互利网指定网点在每一份借款协议上签字确认。纸质借款协议连同借款人资料将会发至每一位出借人。
目前，可能仅有互利网一家采用银行直接转账的出借方式。互利网通过这种机制避免了中介方挪用资金的可能性。而实行这一做法，平台需要耗费更多的人力成本，并且出借人投标步骤增多，用户体验会较差。
作者:元享速贷@长沙小额贷款公司
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