审贷是一家网贷平台最关键的技术，而审贷中的关键点又在于贷款额度的控制。贷款额度是根据借款人提供和出示的相应资产的数量价值、形式以及借款人出具的借款理由，通过对借款人的综合表现进行审核，可以考虑向借款人借贷的最大贷款额度。目前P2P网络借贷大致分为抵押贷款和信用贷款。抵押贷款须保证抵押物价值，确定抵押率，确保抵押物价值能覆盖借款约金额。而信用贷款由于无抵押物，需要更加严格的审核。
对于信用贷款，P2P网络借贷行业往往采用信用评级的方式，根据借款人的基本信息、财产状况、财务收支、企业经营、以往信用记录等多项指标进行综合评价；再根据不同的信用等级给予与之相匹配的信用额度。P2P网贷中的信用评级一般是由网贷平台通过对借款人信用信息的分析，反映其偿债能力和偿债意愿，对其违约风险进行量化评价的过程。由于我国征信体系尚不成熟，网贷平台通常难以核实借款人在银行体系之外的债务状况，甚至有可能出现冒用他人信息，一人注册多个账户骗取借款的情况。并且，平台对借贷资金的用途难以实现有效的审贷和贷后管理，缺乏借款人违约后的有效制约手段。在这种情况下，P2P网贷平台对于借款人自身的信用评级往往困难重重，使得网络借贷公司进行贷款额度的控制变得更为艰难，从而加大了网络借贷公司的贷款额度控制的风险。
在中国现有的国情下，用线下审贷，而不会仅仅通过网上为借款人评定信用级别大部分网贷平台为了更好地控制借款风险大都采用线下审贷，而不会仅仅通过网上为借款人评定信用级别。实地考察借款人的资产情况，且从借款人周边了解该借款人的信用及财产情况，在更客观地评估借款人的偿还能力之后，根据所了解的信息确定给予借款人的借贷额度。但此种方式所耗费的人力、物力成本较高，且有地域局限性，无形中增加了借贷成本。
基于信用贷款审核所面临的困难，目前多数网贷平台采用了抵押贷款的形式，一般将抵押物抵押到平台法人或工作人员，甚至一些大额出借人名下。但抵押贷款同样面临着根据抵押物的市价估算、抵押率的确定、抵押权的效力以及抵押物的处置等问题，而且抵押贷款一般较信用贷款额度更大，所以，虽然有抵押物，但一样考验着平台的审贷技术。
审贷风险具体表现为借款人出现逾期或违约。。目前仅有少数平台公布逾期借款人名单，如拍拍贷、红岭创投等，出借人可随时查阅逾期信息。
在2013年出现问题的网贷平台中，也有不少无过硬的审贷技术就匆忙上线的平台。几笔逾期便使得大量出借人的资金难以收回，平台负责人也难逃法律责任。如武汉的中财在线，和常州的汇宝信贷就是这方面的典型案例。
作者:元享速贷@长沙小额贷款公司
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