现在银行车贷大都走的是信用卡专项额度的方式与信用卡分期模式基本一样，只是利率不同而已。现就银行车贷为例跟大家阐述下期中的秘密在哪，看看大家是怎么被银行表面上的花招给坑的。
首先，银行会用官面上的说法跟你说，我们的车贷或消费分期是没有利息的，只是收取一定的手续费。（好吧，我不知道这对于我们来说啥区别）其次该费用银行一般进行一次性提前扣除或者说是先提前全部还清，银行聪明哈，要避免被说是砍头息呐。计算的方法有两种，一种是信用卡分期:以月手续费率为标准，就是手续费率*分期月数*金额（以1年期，某行月手续费率0.72%为例，及手续费率为一年8.64%）；一种是车贷：以年手续费率为标准，就是手续费率*金额（以某行汽车信用卡贷款期限1年、2年、3年，手续费率为一年5% 两年9% 三年12%）。假如说贷款10万元，貌似好像利息不高哈，现在就给大家算算看银行给我们挖的坑在哪儿。
10万元的汽车贷款，期限1年，某行核定5%的手续费，也就是说我在贷款放款后，要立即交付5000元的手续费。那么实际上，在贷款放款后，我实际使用的资金只有9.5万元，而我最后要承担的还款金额还是10万元，手续费也是按10万算的呢。
现在我们算算我实际在一年中拿在我手里的资金到底是多少吧。
第一个月末 手里还剩9.5万-10万/12=86666
第二个月末 手里还剩86666-10万/12=78333
第三个月末 手里还剩78333-10万/12=70000
第四个月末 手里还剩70000-10万/12=61667
第五个月末 手里还剩61667-10万/12=53334
第六个月末 手里还剩53334-10万/12=45001
第七个月末 手里还剩45001-10万/12=36668
第八个月末 手里还剩36668-10万/12=28335
第九个月末 手里还剩28335-10万/12=20002
第十个月末 手里还剩20002-10万/12=11669
第十一月末 手里还剩11669-10万/12=3336
第十二月末 手里还剩3336-10万/12=-5000
银行实际利率计算公式为：5000/[（86666+78333+70000+61667+53334+45001+36668+28335+20002+11669+3336-5000）/12]=5000/40834（及我一年内平均拿在手里的钱）=12.24%
这是车贷，而信用卡分期年8.64%，同样算法，下来实际一年期利率为23.23%。
而目前银行的正常贷款利率是：一年期 4.85%
各位亲们，自己看看吓人不捏，呵呵，这就是为啥你信用卡大额消费后银行老是给你打电话让你分期的原因了。另外还有小贷公司的所谓等额本息也是这种算法哦，想想恐怖不，这坑大不，泪奔呐。
