互联网金融正在成为互联网行业的弄潮儿，万众瞩目；越来越多的负面新闻与跑路案例，也加速行业的汰换。做一个P2P平台需要团队、技术、产品、营销、风控、资本等方面的准备，作为一个初创公司如何将这些因素合理的组合，在有限的资源下保障平台的安全、健康、快速的成长？
强调团队
我想强调的第一点是团队，初创平台做一个团队其实是挺难的一件事，说过分一点是靠意念聚集大家的。
所有的创业基础都是构建在一个具备强大凝聚力的核心团队基础之上，灵魂人物的个人魅力决定初创团队能坚持多久，能走多远。这里借用毛主席的一句话：我们要承认困难，分析困难，向困难作斗争。尤其是信心跟信念，在核心团队一定要有足够的认识。一方面，不能自大轻视困难，另一方面，不能自卑畏惧困难。
除了团队凝聚力、信心之外的客观因素，就是创业选择的项目，以及项目的执行与及时调整，在做P2P的过程中经历了以消费贷款、信用贷款、企业贷款、抵押经营类贷款等多个方向，必须要承认团队的认知能力以及资源范围都会影响产品的落地。在找定位的这个过程需要不断的试错，不断的为团队打气，而且要及时快速的调整，这也是好收益初创三个月最为危险的三个月。
回过头来说，好收益初期对困难准备不足、过于乐观，好在试错后调整非常及时。
强调产品
第二点我想强调的是产品，也就是我今天要主题分享的车贷。
车贷、房贷是我们的核心主打产品，总结起来就一句话：风险有抓手。做互联网金融最害怕两点：坏账、投资人缺失。
坏账是导致绝大部分正常平台关闭或者跑路的核心原因。如何解决坏账或者流动性问题，这是所有产品都需要考虑的第一要务。总结一下车、房抵押的特点：安全性强，以车辆抵押、车辆质押、房屋抵押产品为核心，所有债权都基于抵押物展开，为债权双方信用提供良好的基础保障。足值抵押，车辆、房屋抵押成数为实际评估价的7成或更低。周期短，借款人短期周转用款。小额分散、抵押保证、方便找到借款人，抓住这几点，基本上就具备了一个好产品的基本特征。这个主要是讲产品设计的宏观理念，围绕着安全性，借款周期，小额分散来做文章。
具体实操
下面就车贷展开一下，我们具体的实操情况。
车贷从产品角度来说包括：车辆抵押、车辆质押、车辆过户等集中形式的借贷产品。后面两种产品安全性较高，但借款人的意愿偏低，实践中发现在大规模进行业务拓展方面存在一定的困难。
车辆抵押是指借贷双方在车管所进行车辆抵押登记，进行借贷关系确认以及合同备案的一种借贷产品。通过车全险变更受益人、追加担保人、安装GPS进行车辆的追踪等形式提升车辆抵押操作安全性。
车辆抵押几个最核心的环节包括：车辆确权、车辆抵押登记、车辆价值评估、车辆找回、车辆处置等。因此在实际作业过程中，往往需要公司具备抵押登记资质（俗称车管所合同备案），只有通过了合同备案的企业才能在对应从城市开展此项业务，否则只能个人对个人（这种模式有相当一部分三线城市不认可），或者进行车辆的质押（车辆收押以后，借款人不能驾驶，对借款意愿造成一定的影响）。
具体实操
产品互动
产品设计其实隐含另外一点是处置周期，逾期后变现是不是快。这里面想讲两个细节，三线城市一般车辆不能抵押个人，需要抵押有资质的公司这样以来，从好收益的角度就需要整合一个具备抵押资质的深度合作伙伴。
第二个细节，绝大部分三线城市的车都只能做一抵，都要经过车管所，确权以及落抵，假债权不可能存在。
从竞争的角度来说，目前很多机构都看重这一块，我们的策略是下沉三线市场很大就看怎么去开拓。事实上车、房都是非常成熟的产品，核心是如何快速的让用户拿到钱，抵押资质这一块一般来说是需要有金融服务资质或者牌照，例如融资担保，小额贷，典当等准金融服务的牌照，有一部分发达的城市允许抵押给个人，每个地方的政策都有差异。
有些城市只能抵押给当地居民，有些只能抵押当地的金融资质企业，有些干脆不能做抵押目前好收益深度合作的企业是安家世行，在全国200多个城市具备备案。
最后分享
P2P平台从技术准备上，主流分为购买、自行开发两大类。好收益坚持的思路是自行开发，适当购买的原则。经过一年多的持续建设，我们平台网站端、app端、微信端都具备了持续的服务能力。
购买的好处在于初期周期很短，弱点在于个性化需求无法满足，产品后期调整不是很容易；自行开发前期可能周期较长，要解决的问题较多，技术团队流动性还比较大，如果有恰当的措施和手段，后期根据贷款产品的设置变更与修改会非常容易，灵活性强。
除了技术本身又回归都团队建设的问题上，一个好的技术保障，需要核心团队中有持续服务的懂技术的专门人才，尤其是产品经理或项目经理，否则这方面将带来持续的问题。
关于营销以及资本运作，我们也做了一些事，不过昨天跟老大商量了一下，老大建议这一块做一些保留。
可以透露的是目前我们平台拿到了天使投资人千万级别的投资，大概在九月份会选择恰当的时点披露这一消息。
P2P平台始终围绕着：产品、合作机构、债权、投资人这四个维度在运转，核心中的核心就是风险控制，做好风险控制才会有平台的未来，尤其是草根平台。在有限的资源情况下，控制好风险，挖掘恰当规模的投资人，将平台慢慢做大、做强、做长久，这是P2P平台区别于团购的根本点。
最后我给一个我个人关于P2P平台未来的判断：在不久的将来，从流量入口、债权入口、资源（金）入口、技术入口这几个层面，区分地域将会分别存在一大批P2P平台，通过不断的发展与壮大，最终都会形成以风险控制为核心，债权供应为基础，投资人广泛参与的多层次平台。
归结起来，P2P平台的死亡与否取决于各自平台自身的风险控制水平。
Q&A
Q1:你刚刚说的业务下沉，这个发展观点可否说说。
A1：业务下沉，主要是整合当地资源，我们的经验就是找资源适配的企业合作，包括历史的债权开发能力，股东的资产，负债情况，代偿能力，以及一些硬性的强担保措施，平台提供他的资金优势，双向合作。
另外一点是城市的选取，这一点来说其实很关键，我们主要是找金融服务薄弱的城市。
车辆价值评估这一环节非常重要，一般借款成数不超过评估价值的70%；评估价值过高将影响车主的还款意愿，同时增加逾期后的处置难度以及资产覆盖程度；通常在三线城市车辆的评估机构同时也从事收车业务，一旦发生逾期，车辆可交由其等款项收购或者折扣收购。
整个业务链条的通畅以及资源的整合是对合作伙伴的基本要求。
这一点也是对合作机构的要求我们平台利用整合的牌照以及资金为三线城市的合作伙伴提供支持。面的主题相对来说都跟产品没有什么太大的关系，我也简单的带一下。
合作伙伴这个主题，我想简单的说一个趋势。目前大平台在合作伙伴选择方面逐步倾向于构建自有的线下团队，这一点从人人贷、积木盒子、有利、搜易贷等平台都能看出端疑。我们在初创阶段合作伙伴的选取都是核心团队反复考察，从个人情况、企业情况、股东资产、负债情况各方面谨慎小心的开拓，全部以参股的形式构架；初始阶段在守住风险这个大题目下做出了贡献，同时发展方面也遇到了一些瓶颈。到现阶段，我们坚持直营门店加合作伙伴两条腿走路，对合作伙伴提高从业要求、加强反担保、连带责任等法律责任。通过综合的措施平衡合作机构的拓展、风险、投资人增长。
风险控制是所有金融行业的暴风眼，这一点来说P2P行业显然在准备上是不足的。
好收益通过三层风险设计，第一层是合作伙伴系统风险评估，第二层是车贷个案的门店风控+好收益平台风控，第三层是逾期处置以及风险准备金制度建设。
