近日媒体报道，国家助学贷款常年坏账率高，有人将其归咎于贷款学生“不讲诚信”，然而这是因为并没有认清中国的现状。下面转载一篇文章，分析助学贷款坏账率高的原因。
首要原因是失业率高
国家助学贷款违约率居高不下，首当其冲的原因是：高校毕业生就业情况十分令人沮丧，以至于很多贷款学生没有足够的还款能力。根据BBC援引的官方数据，2014年中国高校毕业生达到726万人，但失业率却也高达将近15%；根据中国社科院2014年发布的《社会蓝皮书》，毕业两个月后，城市出身的高校毕业生失业率为12%，农村出身的高校毕业生失业率高达30.5%，后者常常为助学贷款申请的主力军。
失业率与违约率正相关
由于中国并没有系统的“助学贷款违约率”与“就业率”的相关性研究，不妨看看美国的毕业生就业情况。美国同样面临着高校助学贷款违约率高的困境。根据美国教育部，截止2014年，新墨西哥州、亚利桑那州、西弗吉尼亚州有超过18%的助学贷款违约率（这里违约是指贷款学生超过360天以上没还过钱），而这三个州在2014年8月分别拥有6.7%、7.1%、6.6%的高失业率；与此相反，北达科他州和内布拉斯加州，只有低于8%的学生无法偿还他们的贷款，这两个州的失业率分别为2.8%和3.6%。美国50个州都呈现出“失业率越高，助学贷款违约率越高”的趋势。
起薪低，还款能力低
除了就业率长期低迷，中国高校毕业生即使能找到工作，也未必有着期待的薪酬。根据中国社科院2014年《社会蓝皮书》，城市出身的毕业生起薪仅为每月3400元，而农村出身更是只有2800元。《中国青年报》2012年报道，一个学生4年贷款3万元，一般国家贷款在校时全额财政补贴利息，按照5%的贷款利息计算，毕业后4年内，每年分期要还本金7500+利息1500，总共需缴纳9000元，这对于许多异地求学、工作的人来说绝对不是一笔轻松的负担。
还款能力越低，越容易违约
在美国，还款能力低的那部分学生同样更容易成为“老赖”。根据纽约联邦储备银行数据，截止2014年底美国高校学生共欠下1.2万亿美元助学贷款，但是最容易违约的并不是欠债最多的学生（这里的违约是指贷款学生超过270天以上没还过钱）。那些欠债10万美元以上的学生，有着最低的违约率17.6%，而那些只欠1000-5000美元的学生，却有着将近33%的违约率。从整体看，助学贷款违约率依然雄踞所有信贷的第一。
研究人员指出，这是因为有着低负债的学生更早地辍学（只上了1-2个学期，无法得到学位），无法得到高等教育原本应该带给他们的足够体面的工资，也就更可能违约；或者因为低负债学生的专业所在行业并没有足够高的工资水平。高负债学生，往往是医生或者律师（学费高昂），总体上能得到慷慨的工资回报，让他们有更高的偿债能力。
无节制审批使违约案件数量飙升
此外，中国学者常常呼吁“加强贷款学生诚信教育”，但却无视了一个事实：无论是起初的校园地信用助学贷款还是2008年实施的生源地信用助学贷款，那些不具备贷款条件的不诚信借贷人，也能顺利拿到贷款。
无节制审批带来的恶果之一便是违约案件大幅上升。2010年上海杨浦区法院的统计数据反映，该院2008年受理拖欠助学贷款案201件；2009年受理828件；2010年1月至11月受理1055件。法院指出，贷款银行未能严格审核借款人诚信状况，甚至有业务员为完成指标，安排申请助学贷款的学生互相在担保人栏里签字，如此一来，收贷时遇到前所未有的困难在所难免。
中国国家助学贷款机制设计缺陷
除了上述社会因素、管理因素以外，国家助学贷款机制的设计缺陷注定了违约率难降。现行的国家助学贷款是由政府行政发文、国有商业银行承办的，尽管助学贷款属于商业性贷款，但助学贷款业务根本不符合商业银行的经营目标。
助学贷款属于商业银行贷款的小额零售业务，在相同的业务操作流程下，贷款银行更愿意管理利润较高的商业贷款；助学贷款申请者大多数为贫困生甚至特困生，这些学生无法、也无需提供担保和抵押，再加上目前仅有个人征信系统能够约束到贷款学生，商业银行本来就面临较大坏账的风险。
高昂学费与高助学贷款将形成恶性循环
与当年房地产市场类似，如今的美国高等教育市场同样是一个被扭曲的市场。美国联邦和州政府为教育市场提供几乎无限量的信贷，并且定价低于市场水平。有人将无法承受的助学贷款归咎于高校学费高昂，毕竟从1982年到2013年，公立四年制大学学费增加了4倍，私立大学大致增加了2.5倍，每年学费上涨速度都比通货膨胀速率来得高。但其实，高昂学费与高助学贷款共同形成了一种恶性循环。无节制的助学贷款导致人们对高等教育的需求大涨，从而刺激了大学提高学费，高昂的学费产生政治压力，又促使助学贷款不断提高。
尽管中国高等教育市场同样严重扭曲，但类似的后果已经显现：2014年，5年期限涨令到期，中国各大高校学费“涨声一片”，例如宁夏公布的普通高校收费新标准中，文史类、理工农类、医学类的学费涨幅均超过了50%。面对全国学费大涨的情况，教育部将国家助学贷款资助标准每人每年不超过6000元，调整为本专科学生不超过8000元，研究生不超过12000元。中国申请助学贷款的贫困学生，今后不得不面临着更加巨大的还贷压力。
