个人信用贷款

 网贷平台最为常见的一大功能是提供个人信用贷款。从广义上来说，人信用贷款是一种无抵押无担保的贷款类型，是银行或其他金融机构向资信良好的借款人发放的无须提供担保的人民币信用贷款，额度一般不会超过10万一20万元，借款期1-2年不等，不同的机构贷款的条件要求、流程、审批额度都有不同。虽然没有担保抵押体系，但是金融机构通过对借款人相关信息进行审核，达到了规避风险的目的。一般来讲，申报个人信用贷款需要提供以下信息，如收入证明、银行内个人资信等级、个人职业信息等，以确保借款人具有还款的能力。
但是，由于中国金融体系的发展尚不成熟，信用制度尚不完善，所以此类贷款业务在网贷平台上的实现并不是十分顺利。在国内征信体系尚不健全的大背景下，网贷平台交易中借款人借款的违约成本较低，从而导致了高违约率和相当数量坏账的出现。因此，个人信用贷款在网贷平台上的实现还需要更为强有力的风险控制模式做支持：目前，这一网贷平台功能的典型代表为拍拍贷和陆金所，但其风控模式各不相同。
拍拍贷采用竞标方式来实现在线借贷过程，在国内较为典型。其平台借款流程大致如下：首先，借款人在平台上发布借款信息，提供其借款原因、金额大小、利率期限等，并给出最高利率；随后，出借人参与利率竞标，所需利率最低者中标：在此过程中，实行多个出借人共同完成一个借款人的资金出借，以分散风险。若未能在规定期限内筹到所需资金，则该项借款计划流标。其风险控制的特点主要有三：第一，规定借款人按月还本付息。这样，每月需还的款项较小，减小了一旦违约对出借人造成的损失。网页上会有该借款人借款进度以及完成投标笔数的显示。如果资金筹措期内，投标资金总额达到借款人的需求，则此次的借款宣告成功，网站会自动生成电子借款协议。第三，信用审核引人社会化因素。即借款人的身份证、户口本、结婚证、学历证明等都可以增加个人信用分。但由于这些资料并不需要提供原件，所以有些情况下其真实性难以得到有效保证。对此，拍拍贷构建了以网络社区、用户朋友圈为辅助的信用评级系统。换言之，网站内圈中好友、会员好友越多，个人借人贷出次数越高，信用等级也就越高。这样，其信用评价体系变得更加全面，更加立体化。
陆金所上的借款人主要定位于急需资金周转的个体工商户。陆金所采用的是线上线下相结合的经营模式，为借贷双方提供中介服务。出借人主要来自于线上，有个人、中小企业、非银行金融机构等。借款人也主要来自于互联网。借款人在陆金所注册申请借款后，客服人员通过电话了解借款人的资金使用目的、借款人的还款能力信息，包括工作、居住、信用卡使用以及房屋、汽车等贷款情况。接着，借款人前往陆金所指定的线下网点，提交审核需要的所有材料。最终，通过线下材料审核达成借款协议，这在一定程度上保证了被审核材料的真实性。陆金所风险控制的特点主要有二：第一，依托了融资性担保公司的担保；第二，对市场进行细分，控制借款额度，分散风险。此外，陆金所还聚焦企业融资、金融资产交易、金融咨询等相关配套服务，从而摆脱了业务的单一性，使得个人网络借贷只是陆金所整个业务的一个组成部分。同时，陆金所还推出了债权转让服务等其他收人渠道，提高了资金的流动性。