贷款分期越长越好还是越短越好
在这个买房压力如此之大的年代，大部分人都会为买房进行贷款，贷款是尽早还完划算呢还是拖得时间越长越划算呢？时间越长利息越高这是毫无疑问的，于是大部分人都认为越早还完越划算，偿还贷款的时候有这么句话：“聪明的做法是尽可能地偿还小的数额”，说到这里时我跟大家想法是一样的：“是啊，这样我光付利息就得付一辈子了！”然而，由于我有些好奇，就试算了一下，结果非常令人吃惊。
就举买房的例子，如果我在济南买房，公积金最多可以贷款25W，这25W我可以选择分5年、10年、15年、20年、25年、30年还，分别为4604.13×60期，2590.96×120期，1912.48×180期，1581.62×240期，1,389.58×300期，1,266.71×360期（百度一下公积金贷款计算器，很方便就算出来），为方便讨论，只取前4中情况，后面情况两种有兴趣的可以自己计算。
下面开始计算。
首先看贷款利息，分别为26247.83、60915.23、94246.98、129589.63，20年贷款的利息几乎是5年贷款利息的5倍！但是仅以利息多少作为划算不划算的指标是不合理的，因为少还贷款所节省下的钱同样可以为你带来存款利息收入，于是我设定这样一个指标：期末存款，他表示你在还款N年后的总资产（说白了就是N年后你手里剩下的钱，不必扣除未还清的贷款）。
为了方便计算，我首先做了一个表，叫做“一万元存款终值速算表”
存款利息按当前的利息设定的，存款年限就是存多少年（为什么第1年存款年限是0呢？因为这1W是你在一年内分开挣的，比如每个月挣833，这样你第1年末才能存够1W，所以第一年利息也是0），存款方式表示定期存款的组合，比如1W存11年，就先存5年，再存5年，再存1年，速算系数的作用如图中红字说明。做这个表主要是为了方便计算，比如每年存3W，第7年末本息一共就是：3W×7.9813=23.94W。
准备工作做完了，下面比较这四种贷款方式，我也做了一个表格：
逐项说明一下，首先：“扣除其他花销外的月结余”这一项，表示你的收入减去除了贷款外的其他一切花销。如果没有贷款，这部分钱你就存下来了，如果有贷款呢，这部分钱扣除贷款就是你的存款。不妨假设为5k（这里之所以分成四个数是考虑到每个人的收入都会逐步增长，不会一成不变，不过这个表格中是不变的，增长的情况下面再说明）。
月还款：就是第二段计算的每月还款数目。
年结余：（扣除其他花销外的月结余—月还款）×12
期末存款：如上文所说，N年后你手里剩下的钱
具体计算过程举一个例子来说明：
假如贷款年限是10年，那么20年后生多少钱？
答：10年内每年结余（5000-2590.96）×12=2.89W。
10年后存款为：2.89×12.2459=35.40W。式中12.2459为存10年的速算系数2。
前10年的存款到20年后变为：35.40×1.575=55.755W。式中1.575为存10年的速算系数1。
10年到20年的存款：5000×12×12.2459=73.475W。式中12.2459为存10年的速算系数2。
那么20年末存款为55.755+73.475=129.23W。（保存小数位数的问题与表中稍有出入）。
明白了计算过程，我们就来对比一下“期末余额”这个指标吧（用黄色标注的是最高值）。
看到了么？15年内，选择贷款20年的期末余额总是最高，而只有到20年后，5年贷款的期末余额才反超了5400元左右，高出只有0.4%。
假设每5年月收入增加2000，那么计算结果如下图：
依然是20年后5年贷款才有极小额度的反超。
这样就理解为什么“聪明的做法是尽可能地偿还小的数额”了，是不是与你还贷的第一感觉大相径庭呢？
PS1：25年、30年贷款的数目我没算，一个是计算速算系数太麻烦，一个是月还款差不了二三百块钱，对人影响不大。
PS2：以上计算仅限于你把（扣除其他花销外的月结余—月还款）这部分钱全部定期存款，如果你都消费了，那么你的期末余额肯定会大打折扣，相反，如果你把这些钱用于一些比定期存款利率高的投资，那你的期末余额会更多。（END)
