风险准备金模式（下）
分类：贷款资讯作者：本站来源：原创改编03-14 15:51
摘要：
一般来说。甲亡逾期欠款30天后，风险准备金启动，向出借人全额垫付本金，并开始催收，90天后委托给专业机构进行催缴 由于人人贷采用的是风险准备金机制，从而公司承担的风险会控制在有限范围以内：如異风险准备金不够。额外风险会转移到出借人身上，所以人人
一般来说。甲亡逾期欠款30天后，风险准备金启动，向出借人全额垫付本金，并开始催收，90天后委托给专业机构进行催缴 由于人人贷采用的是风险准备金机制，从而公司承担的风险会控制在有限范围以内：如異风险准备金不够。额外风险会转移到出借人身上，所以人人贷也鼓励出借人将本金分散给若干个借款人，以降低风险；此外，人人贷执行的都是等额本息的还款方式，如果前三期连续出现还款问题，平台就会提前介入。位于北京的网贷平台积木盒子，则采用了风险准备金和担保模式相结合的方式来保障出借人。在风控系统的前端，也就是如何识别风险的问题，积木盒子由自有团队进行独立的尽职调杏和风險评估，诵讨数据工厂、数据模型、第三方数据验证等方式进行信息的整理和验证：但无论怎么投入做借款人的尽职调查，风险总还有可能会发生， ，因此平台制定了风险缓释机制（担保代偿、风险金、互保金等），设计了四道防线来规避风险，未来一旦出现风险，会按照以下顺序来提取资金对出借人损失进行补偿：
1．担保方的保证金；
2．平台风险先行赔付准备金；
3．担保方代偿；
4．借款人互保计划。
引入担保，是为了规避本金及利息的违约风险；风险准备金，是为了改善小规模逾期时的出借人的用户体验；融资企业自愿参加的互保金池，是为了规避行业及区域的系统性风险。积木盒子这种“担保+风险准备金”的形式，也是垫付模式的一种微创新，可以更灵活地进行垫付，优化出借人的投资体验。
上面提到的担保模式和风险准备金模式虽然在一定程度上降低了出借人的风险，但却在无形中加大了借贷平台自身的经营风险。银监会在201 1年下发了《关于人人贷有关风险提示的通知》，警示银行业金融机构要与P2P网贷平台之间建立防火墙，防止民间借贷风险向银行体系蔓延。出借人在投资的同时，也要清楚平台在背后承担的风险。
