合理设计贷款产品的要素(二)
分类：贷款资讯作者：本站来源：原创改编12-09 23:30
摘要：
4)贷款期限。贷款期限指从贷款发放到约定的还款时间之间的期限。贷款期限越短对贷款越安全，但这并不意味着任何贷款的期限越短越好。贷款期限应根据客户群的生产经营、资金周转
4)贷款期限。贷款期限指从贷款发放到约定的还款时间之间的期限。贷款期限越短对贷款越安全，但这并不意味着任何贷款的期限越短越好。贷款期限应根据客户群的生产经营、资金周转特点以及借款人的融资能力确定。＼额贷款的期限均较短，一般在一年以下。
(5)还款方式。小额贷款的还款方式有整贷整还，整贷零还两种。整贷整还可以是定期付息到期还本，也可以是到期一次性还本付息。整贷零还fi按照一定期限和频率分期还款、付息，形式有：每月固定还款、每季度固定还款等。实践中商业银行采用的等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法、组合还款法都属于整贷零还的情况。
整贷整还与整贷零还各有利弊。整贷整过丕可以给借款人充足的准备资金的时间，借款人没有定期还款的压力，负担较轻；整贷零还在借款后立即面临还款的压力，在对借款人的现金流净额或收入评估错误的情况下可能加剧借款人负担，造成逾期；整贷整还贷款风险较大，整贷零还因为借款本金不断减少所以对贷款风险较小。小额贷款机构应综合考虑客户群的生产经营特点、现金流和收入情况确定还款方式。
实践中，很多小额贷款公司采取更加灵活的随借随还的还款方式。借款人可以随时全部或部分还款，部分还款的按照剩余本金交纳利息。这种灵活的方式更适合个体工商户、小微企业经营没有长期规划，用款期限短，用款和还款时间不能准确确定的特点。
(6)担保方式。小额贷款的担保方式有：保证，又分为个人保证和多人为一小组的小组联保以及专门的担保公司担保；抵押；质押。产品开发时可以选择其中的一种或几种混合使用，、
