合理设计贷款产品的要素(一)
分类：贷款资讯作者：本站来源：原创改编12-09 23:29
摘要：
(1)贷款对象。贷款对象也就是小额贷款机构待开发产品的借款人。通过对市场的调研，小额贷款机构可以根据自己的实际情况和市场调研的结果，选择某一个行业或某几个行业或某一领
(1)贷款对象。贷款对象也就是小额贷款机构待开发产品的借款人。通过对市场的调研，小额贷款机构可以根据自己的实际情况和市场调研的结果，选择某一个行业或某几个行业或某一领域的客户群作为自己发展的贷款对象。
2)贷款数额。贷款额度并非越高越好或或越低越塞好，而是应综合考虑借款人的需要额度、借款人的还款能力、贷款机构自身的资金情况综合确定。这里需要注意的是，小额贷款利率均较高，会给一些借款人带来负担。有的借款人为了还款拆东墙补西墙，从而陷入恶性循环；有的借款人采取远走他乡甚至自杀的方式逃避债务。造成上述情况的原因与社会上的高利贷有直接的关系，但小额贷款机构争没能科学、合理的确定贷款数额，无疑在无形中成了上述情况的推手。一个借款人可能有多笔贷款，在多笔贷款中只要有一笔违法的高利贷，都可能使借款人陷入无法自拔的地步，进而拖累小额贷款机构。所以，小额贷款机构在借款人有相应还款能力的情况下，可以尽量满足他借款额度的要求，以防止借款人再向社会上的高利贷借款，从而造成无法摆脱的沉重负担，拖累小额贷款的清偿。
(3)贷款利率。小额贷款机构可以根据借款人的实际承受能力、成本收益的评估、竞争对手的定价、市场竞争的激烈程度综合确定贷款利率。
在利率的确定上可以采用灵活的原则：根据贷款种类的不同执行不同的利率；根据借款人还款能力、还款意愿的变化随时调整利率。同时，小额贷款机构也可以将奖惩制度注入利率制度：如果借款人未出现逾期情况，能够按时还款，可酌情退还部分利息；如果借款人出现逾期，可以酌情增加利率以促其尽快交息或还款。当然，上述方法应在借款合同中有约定的前提下执行。
