小额贷款产品开发
分类：贷款资讯作者：本站来源：原创改编12-09 23:28
摘要：
贷款产品的开发对于小额贷款机构来说至关重要。好的贷款产品不但能够使贷款机构有充足的盈利，而且能满足借款人的需求，达到借贷双方双赢的目的；好的贷款产品还能帮助贷款机
贷款产品的开发对于小额贷款机构来说至关重要。好的贷款产品不但能够使贷款机构有充足的盈利，而且能满足借款人的需求，达到借贷双方双赢的目的；好的贷款产品还能帮助贷款机构在激烈的竞争中争取更多的客户，开拓或稳固市场份额。
I一）贷款产品
贷款产品是由“贷款”和“产品”两个词语组成的概念。贷款的概念我们并不陌生。产品则是指能够提供给市场，被人们使用和消费，并能满足人们某种需求的任何东西，包括有形的物品、无形的服务、组织、观念或它们的组合。所以，我们可以这样界定贷款产品：即贷款机构提供给借款人的，以出借货币并要求借款人按照约定到期偿还并支付利息的金融服务。简言之，贷款产品就是贷款机构推出的不同的贷款品种。比如，一些银行推出的青年农户小额贷款、青年商户小额贷款、成长贷、循环贷、流动资金贷款、个人住房装修贷款等。
（二）开发小额贷款产品应遵守的原则
1． 小额、分散的原则
小额是指每一笔贷款的额度要小。这里的小额并非绝对的小额，而是相对的小额。具体到每笔贷款额度，要根据贷款机构总的能够控制的资本金额决定，并在能够承受的和最大限度的降低风险的基础上确定。比如，小额贷款公司可用资本金有1亿元，100万元都可划进小额的范围。但如果可用资本金只有1000万元，那么100万元已不属小额范畴。
分散指风险分散。也就是我们不能把鸡蛋放在一个篮子里，具体说就是要做到：第一，贷款对象的分散；第二，借款人所处行业的分散；第三，贷款期限、种类的分散；第四，借款人所处地区的分散。有些小额贷款机构只注意到了贷款对象的分散，忽略了贷款行业的分散，结果导致很多的借款人同处同一行业，在该行业经营出现萧条时，很容易出现系统性的贷款回收风险。贷款期限和种类的分散能够使资金有限的小额贷款机构实现可持续性的经营，使资金很好的衔接周转起来，不会因资金短缺无钱可放。借款人所处地区的分散能够保证如果发生意外事故、自然灾害（地震、台风等）时，所有的借款人不会同时发生无法还款或死亡的情况。
