风险准备金模式（上）
分类：贷款资讯作者：本站来源：原创改编03-14 15:41
摘要：
垫付模式对P2P网贷平台有较高的资金储备要求，然而目前网贷平台公司的注册资金大都远小于其自身业务杠杆化后的资金交易额：担保候式表面上看来似乎是个不错的选择，但是担保公司势必会从平台的业务中分得一杯羹。那么有没有一种既能提譬类似担保功能，又不动
垫付模式对P2P网贷平台有较高的资金储备要求，然而目前网贷平台公司的注册资金大都远小于其自身业务杠杆化后的资金交易额：担保候式表面上看来似乎是个不错的选择，但是担保公司势必会从平台的业务中分得一杯羹。那么有没有一种既能提譬类似担保功能，又不动用过多自有资金或引人第三方担保公司而失去一部分利润的力万式呢？答案是肯定的。
风险准备金（又称风险保证金）计划是指P2P网贷平台公司建立一个资金账户，当借贷出现逾期或违约时，网贷平台将会动用资金账户里的资金来归还出借人的资金从而达到保护出借人的目的：资金的来源包括但不限于P2P网贷平台方自有资金、借款管理费、追讨回来的违约借贷的资金、出借人收益的分成提取等。
显然，风险准备金模式的优点是平台不再承担连带担保责任，平台倒闭可能性较小；但是其缺点是当出现大规模违约对时，出借人的投资资金仍有潜在的亏损可能性。
风险准备金模式以人人贷为典型代表；人人贷公吾是国内规模最大、知名度最高的网贷平台之一，成立以来人人贷累计成交量已经突破20亿元。人
人贷的风险准备金账户是以人人贷名义单独开设的一个专款专用账户。人人贷从平台上每笔成交的贷款中收取一定比例的服务费作为风险准备金，其用途是平台上一旦发生坏账，人人贷将会自动通辽又陵准备金进行框二芝垫付，这实际上形成了一个风险共担的机制：招商银行上海分行会对人人贷的风险备用金专户资金进行认真、独立的托管，并针对风险准备金专声资金的实际进出情况每月出具托管报告。
根据人人贷网站公布的2013年运营年报显示，到第四季童，其总逾期金额约1 431万元，逾期率为0. 640%，风险准备金余额已达2 452万乏，该余额与待还本金之比为l，940，远高于坏账率0，64%。
