担保模式分析（下）
分类：贷款资讯作者：本站来源：原创改编03-13 17:13
摘要：
实际上，只要担保公司是高度关联公司，我们也将其归类为自身担保平台，譬如陆金所。陆金所产品的违约赔付、借款人的资质审核都由平安集团旗下的担保公司平安融资担保（天津）有限公司提供。陆金所的《借贷及担保协议》显示，一旦借款人逾期超过80天，由平安旗
实际上，只要担保公司是高度关联公司，我们也将其归类为自身担保平台，譬如陆金所。陆金所产品的违约赔付、借款人的资质审核都由平安集团旗下的担保公司——平安融资担保（天津）有限公司提供。陆金所的《借贷及担保协议》显示，一旦借款人逾期超过80天，由平安旗下担保公司承保过的出借人均可向平安担保申请履行保证责任，由平安担保代偿包括借款人尚未偿还的全部本金、利息以及逾期罚息。2013年，陆金所P2P网贷业务的坏账率不到0. 9%，陆金所的盈利来源主要是借款人、出借人和担保公司三方面的手续费收入。对借款人而言，借款成本除了8.4%一8.61%年利率外，还有支付给担保公司的每月I %左右的担保费。除提供借贷双方的中介业务，陆金所委托担保公司、第三方支付机构提供担保活动、借贷资金划拨等，平台按借款金额一次性向担保公司收取3%一4%的服务费。
第三方担保，是指担保资金由网贷半台以外的第三方担保机构来提供，在该业务模式下，出借人的本金保障服务全部由第三方担保机构完成，网贷平台不参与任何风险性服务。按照这一模式的定义，第三方担保机构需对网贷平台的借款进行严格审核，在该模式下，网贷平台不再负责坏账处理，也不承担资金风险，并且逐步剥离自身发掘考核项目的工作，只作为中介存在，提供金融信息服务。但是需要特别注意的是，第三方担保模式实际上并不能消除网贷平台的风险，而只是实现了风险转移。平台上的投资风险并没有真正消失，要对风险进行评估，就需要考察担保机构的风控能力以及赔付能力。
爱投资是一家典型的实行第三方担保的P2P网贷平台，其业务流程是：首先，由与爱投资合作的第三方担保机构（主要是融资性担保公司）以及爱投资对企业及抵押物进行全方位的严格审核与尽职调查，深入了解企业的财务状况、盈利能力及资金用途；在得到担保公司出具的风险评估和连带责任担保，以及落实反担保手续后，针对此笔借款需求形成投资项目，由爱投资平台利用互联网的渠道面向所有网络个人出借人进行融资：爱投资目前在全国与20家融资性担保公司进行合作。：。爱投资除对担保公司有合作期内的授信额度控制外，还会对担保公司和企业进行贷后检查，监管贷后借款企业资金流向、提示担保风险、协助担保公司追偿等；同时，对担保公司及借款人主体设定风险对冲措施，来抵御合作机构及借款人信用风险：如使用第三方担保公司再担保、债权转让、资产包处理等形式，设置最后一道风险防线，保障出借人交易安全。
投资借贷项目总是有风险的，但关键是出现违约时怎样去平衡风险。担保模式在解决这种风险时就像是给出借人吃了一个定心丸。由于担保模式下的P2P网贷平台承诺在出现借款违约风险时，可为出借人垫付本金，该模式迅速为目前市场上绝大多数P2P网贷平台所采用。平台虽然承诺本金或者本息保障，但这并不意味着此类平台风险就会低。已倒闭或出现提现困难的平台中，大部分都承诺本息保障。
