资金池问题
严格来说，所谓的资金池可以划分为若干类别：(1)投资者向平台充值或获取收益形成的“资金池”；(2)投资者投标而标的未满时形成的“资金池”；(3)用于投资者保障的风险准备“资金池”；4）平台在尚无对应借款项目的前提下，事先归集投资者资金，获得资金支配权所形成的“资金池”。
第一类资金池类似于电子商务平台里的“沉淀资金”，严格来说，这些资金的所有权和使用权均归属投资人，平台不得以任何方式动用该资金。第二类资金池类似于“在途资金”，亦可归入“沉淀资金”的范畴，但从技术与操作上看，这类资金池并无存在的必要，可用“余额锁定”的方式，在满标之前锁定投资人对已投标资金的使用权即可，而不必发生资金的实际流动。
对于这两类资金池，应通过资金托管的方式予以规范。平台应在第三方支付或银行建立单独的托管账户，在该托管账户下建立二级账户体系，每个用户对应一个二级账户，投资人的充值和收益资金均打入自己的二级账户，借款人得到的借款和支付本息也打入自己的二级账户。平台不能从用户的二级账户提现，不能主动在账户之间转账，只能依据投资人的投资计划或投标额锁定相应的资金量，在产生借贷合同后，由资金受托方依据合同进行资金的调拨。
对于第三类资金池，亦应进行托管，由受托方定期公布风险准备金的收取、支付情况和余额，使投资人时刻了解保障能力、保障风险。第四类资金池已经涉嫌触碰非法集资的边界，应严格避免。
阴阳合同问题
为收取高额手续费或进行错配，有些平台会分别与投资人、借款人签订合同，而非让真实的借贷双方直接签署合同。一般而言，平台先与借款人签订合同，承诺为其寻找或“提供”一笔借款；然后平台发布借款需求，归拢投资人的资金，与投资人签订另一份合同，再出借给真正的借款人。在此过程中，平台承担了资金中介的职责，事实上也必然构建了资金池，涉嫌非法集资，应严格避免。
作者:元享速贷@长沙小额贷款公司
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