1 证书使用人的身份真实性问题
电子签名只能追溯到“密钥”所有者，“密钥”的所有人在申证书请时需要向CA提供具体资料（例如，个人申请者的身份证、联系电话等；机构申请者的营业执照、工商登记等信息），才能获得专属的电子签名。
但实际上，也会发生个人或机构资料被盗用，假冒申请人获得证书；或者私钥被盗，从而证书被盗用等情况。简言之，电子签名并不能唯一确认当事方的身份真实性如果电子签名合同发生纠纷，当事人或者受损方必须首先证明该签名是否为当事人所签。
这也是许多P2P借贷平台对电子签名兴趣不高的一个重要原因。在发生纠纷的情况下，当事人可能否认自己签订了该合同，理由是他人盗用或误用了自己的电子签名。而排除这一嫌疑的成本很高，P2P借贷平台很难承担起举证责任，反而可能会认定为审查不严格或工作有疏忽，难以有效维护自身的合法权益。
2 审核流程问题
在某些批量签发证书的场景下，CA很难做到对全部申请人的资料一一进行替核实，并一一签发证书。这些工作大多交给合作的机构承担，证书中心只对提交的材料做形式审核，这就存在潜在的流程风险——合作机构对资料真实的重要性、对严苛安全性要求认识不足，因而审核不严格，导致发生“虚假身份”或“身份被盗”的事件。
3 电子签名只能保证合同内容的真实性，并不涉及合同内容的合法性
电子签名可以确保合同未被篡改，因此其内容真实，但内容是否合法、有效，并不在电子签名的保证范围。这意味着，任何关于合同内容的争议都必须按照合同具体条款，参照相关法律进行认定和解读。在签订P2P借贷电子合同时，各当事方必须对条款内容进行详细阅读，充分了解之后才宜签名确认。
电子签名的价值在于维护合法的电子交易过程、规范交易行为。它作为一种技术手段，并不能解决由合同内容条文带来的纠纷。在缺乏明确监管的情况下，P2P借贷平台需要结合电子合同，从运作过程、法律规范、权责明晰、信息公开透明等多方面逐步完善业务流程，方能真正发挥电子签名的威力。
4 双重合同的可能性
由于电子签名针对的是电子文档，在特殊技术手段的使用下，有可能当事人看到的文档内容存在遮掩、隐藏、拼接等情况。当事人根据“看到”的内容对合同条款进行确认，表面上不存在任何问题。但不同当事人看到的文档内容不同，部分当事人在完全不知情的情况下签订合同，导致各方所持合同不一致，出现双重甚至多重合同。
这一问题防范的困难，在于不存在一个当事人认可的独立第三方机构对合同进行托管存储。如果原始的P2P借贷合同存放于可信的第三托管机构，在发生纠纷时调用托管的原始合同文档进行比对和鉴定，双重或多重合同不难被识破。
作者:元享速贷@长沙小额贷款公司
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