资金托管的新动向
2014年开始，部分商业银行开始向P2P借贷平台提供资金托管服务，例如：1月，招商银行上海分行与人人贷签署风险备用金托管协议；3月，交通银行深圳分行与投哪网签订资金监管协议；4月，平安银行与红岭创投签订全面金融服务协议，其中一项重要内容就是资金托管。
对于P2P借贷平台来说，银行托管不但比第三方支付托管更具公信力，而且以此为契机，二者还可以开展更为广泛的合作。但总体来看，目前双方均处于“试水”阶段，表现为合作范围有限，合作细节语焉不详。与此同时，银行与P2P借贷平台的托管合作也存在着一些政策和流程上的问题，例如P2P借贷模式导致的分散、高频、向不特定个人的公转私业务与《人民币银行结算账户管理办法》存在冲突；双方的接口改造成本高昂等。
但是，借由上述P2P借贷平台与银行合作的示范效应，相信2014年P2P借贷行业的资金托管会有更多突破。
在无法获得可靠资金托管服务的情况下，有些P2P借贷平台为了避免资金池的嫌疑，采用了不经过第三方的直接支付模式。以上海的P2P借贷平台互利网为例，其操作方式如下：
借款人首先以个人真实身份开设一个新的银行账户，设置查询密码和支付密码，查询密码提供给互利网，方便互利网监控账户资金来往，互利网拥有查看借款人账户资金来往的权力，但是无权转移账户内资金。
借款项目发布后，投资人在网站上点击投标，会通过互利网的链接跳转到支持的银行网银，转账到该笔贷款中借款人设立的银行账户。转账汇款完成后，投资人需要将汇款成功页面截图上传至网站，待互利网后台审核人员确认之后，投资人该笔投标才会正式生效。若投资人在一定时间未汇款成功或者未上传汇款凭证截图，互利网的后台人员会主动电话联系投资人。如果投资人在此之后仍然还没汇款，互利网就会撤销投资人该笔投标金额，重新开放给其他潜在的投资人投标。
为了实现后续还款功能，借款人在开立新帐户时需开通预扣功能，即在每月指定的日期内，该银行会将约定数额的资金自动划转到投资人的指定账户上，视作每月的自动还款。以上操作在银行账户经过一次性设定之后，只要借款人在还款日之前在账户上有足够的还款金额，全部的资金支付就可以自动进行。
这种直接支付模式存在一些缺陷，例如：操作上不如第三方支付方便，多处需要人工介入；借贷双方无法保持匿名，网银转账信息会泄露双方的姓名。但该平台为规避资金池和保障借贷双方资金安全所做的尝试，仍然有积极意义。
作者:元享速贷@长沙小额贷款公司
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