金托管问题
对于P2P借贷平台的资金安全问题，人们最关心的是：平台是否能在未经用户授权的情况下动用用户的资金。在第三方支付的通道型服务中，这个问题显然没有解决，平台实际上拥有所有用户、所有资金的支配权；在托管型服务中，这个问题貌似得到解决，平台不能动用用户二级账户中的资金。但事实上，平台仍有办法挪用，例如通过构造虚假项目触发资金转移条件，使用户的资金转移至平台控制的账户。支付机构并无权力、能力和义务去核实每笔交易的真实性、合法性。
因此托管型服务可辅助解决平台截留资金，致使出借人资金无法到达借款人手中的问题，但是无法阻止平台以虚假标的等形式转移资金，它只是提高了平台造假的成，成本却还未高到令平台望而却步的程度。但是，许多平台借助人们追求资金安全J心理，宣称用户的资金托管于第三方支付机构，平台根本无法触碰用户的资金，有误的嫌疑，也引发了人们对于资金托管问题更深层次的关注。
资金安全问题一直是金融行业进行风险管理面对的重要问题。发达国家的金融服务业均采用资金托管的形式，把客户资金与自有资金进行隔离，以避免管理风险和道德风险。国外的P2P借贷平台要么把资金托管于银行，要么成立专门的公司依据相关法律对用户资金进行受托管理。这一原则看似简单，却在极大程度上防止了平台用客户资金，避免平台构建资金池、捐款跑路。
2013年年底，央行建议应当建立P2P借贷平台的第三方资金托管机制。如前所，第三支付公司虽然积极响应，但是在缺乏相关法律法规具体规定的情况下，其受托资质并不明确，权利、义务无从依照，公信力存疑，P2P借贷平台在第三支付机构的资金托管，更多的是一种自由式商业合作。
而要真正建立严格的资金托管机制，除了法律法规之外，目前还欠缺三个条件：
(1)电子签名的推广，确保借款合同的真实性和不可篡改性；(2)借贷信息的标准化、可追溯化，即借贷行为真实性、有效性可被快捷验证，或得到权威机构的认可；(3)第三方登记中心，对借贷合同进行独立保存和审查，避免P2P借贷平台与资金托管机构私相授受，串通造假。
作者:元享速贷@长沙小额贷款公司
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