2P借贷行业所面临的征信问题，是我国整体信用环境，尤其是个人信用环境的一个缩影，它需要一个多层次、体系性的解决方案。
首先，P2P借贷平台需要加强自身努力。在完成基础业务积累，初步获得核心金融能力之后，部分P2P借贷平台开始向正规化、持续化经营转型。除了政策的不确性，P2P借贷平台的转型需要从根本上改善两个问题：其一是高昂的线下销售成本；其二是高昂的线下征信成本。这两个问题存在紧密关联，其解决之道相辅相成。
普遍开展线下销售的原因是借款人工作、生活、娱乐方式仍集中在线下，因而缺乏网络沟通渠道以及网络信任。普遍采用线下征信的原因在于，大部分的信用资源仍存在于线下，即使已经采用数字化的形式，也必须依赖线下的确认和核实。这两个原因归结于同一点：我国的互联网仍然不够普及、发达，许多个人尚无依赖网络的习惯，因此也无法苛责网络征信条件的缺失。
但是，P2P借贷平台并非只能选择被动屈从于现状，通过线下销售和征信，逐渐把信用资源转移到线上，是一些领先P2P借贷平台正在尝试的事情。其典型做法是：依然通过线下销售，在获得借款申请人之后，尽量把其信用资料传到网上，依靠集中化的信用评估中心和贷款审核中心，逐渐增加信用评估、贷款审核的自动化程度。先从辅助评估、审贷出发，一步步地降低人工干预程度，直至以自动数据评估和审核为主，人工干预为辅。
这条渐进式的演进路线具有较强的可操作性，与这一路线相结合，平台可推出多种借款产品，例如线下认证型和线上信用型。前者采用线上、线下相结合的销售、风控方式，后者采用纯线上方式。一方面保持平台业务量在当前的信用条件下仍然能够通过“生产”要素的持续投入获得快速增长，另一方面逐步摸索纯线上销售、风控的经验，积累相关技术，在信用条件改善时获得先发优势。
其次，无论线上、线下征信都离不开央行的基础征信数据。但在目前的条件下，P2P借贷平台想直接接入央行征信系统，仍然存在一定的难度。平台可从接人行业征信联盟、商业征信机构出发，共享借贷信息，适应线上征信的各项数据要求和技术标准，一方面借助信息共享降低征信成本，另一方面为未来的间接介入官方征信系统奠定基础。而监管机构也可以间接接人央行征信系统为引导，促进P2P借贷行业的规范发展，培养其严格化、标准化、合规化数据共享与查询的能力。
作者:元享速贷@长沙小额贷款公司
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