P2P借贷平台使用央行个人征信报告的现状
借助央行的征信数据，P2P借贷平台能够对申请人在银行系统内的信用状况有基本理解，对可申请人收入水平、生活水平、负债情况做出初步的衡量，可为审贷提供非常有价值的参考信息。但是，目前P2P借贷平台使用央行征信数据，仍存在一定的困难。
随着央行逐步放开个人获取自身信用报告，基本上所有的P2P借贷平台都会要R借款入自行打印报告或者授权调取。但是P2P借贷平台目前既不能直接查询、也不能报送用户数据。前者增加了平台获取个人信用报告的时间成本，后者降低了平台对于借款人违约的震慑力，导致违约成本的降低和重复借贷现象的增加。
政策建议
(1)明确界定P2P借贷平台的服务身份
目前P2P借贷平台接入央行征信系统，尚存在政策法规的障碍，主要在于身份不明确。结合P2P借贷监管分工和监管细则的明确，给予其金融信息服务或类似的地位界定，允许其在经过授权的情况下（以间接方式）通过技术接口获取数据化的个人信用报告。
(2)制定合适的标准和流程，引导P2P借贷平台有序接人
在身份明确、监管落实之后，可制定合适的准人标准，规定达到何种资质的平台可接人头央行征信系统，接入应以何种流程进行，促进P2P借贷平台的有序竞争。关于小额信贷公司接入央行征信系统的管理工作，尤其是“先建立制度、再报送数据、后开通查询朋户”的原则，具有较强的可操作性，可资借鉴。
3)发挥商业征信机构和行业组织的作用，降低接人负担
至2013年，央行的征信系统接人的金融机构有700多家，主要为商业银行，但是算上担保、小贷公司，全国现在有金融牌照的机构超过1万家，按照每年接人2000家的速居度计算，央行征信系统光是接入现在的金融机构就已经负担沉重。与此同时，P2P借贷行业尚不成熟，数据的真实度和可信度都还需要进一步提升，短时间内大规模接入央行征信系统不现实。
在此过程中，可充分发挥商业征信机构和行业组织（以下简称机构）的作用，首先进P2P借贷平台之间的信息共享，接人机构的征信数据库；机构通过积累，了解，熟悉各P2P借贷平台的数据质量，对其征信能力进行评级；然后央行向机构开放接人权限，允许符合条件的P2P借贷平台通过机构间接接人央行征信系统，包括数据报送与用户查询。
作者:元享速贷@长沙小额贷款公司
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