P2P借贷与央行征信
我国实行的是以中央银行主导的征信体系，区别于欧美以商业征信机构为主的征信体系。人民银行征信中心承担了建设社会征信体系的主要工作，2004年建成全国集中统一的个人信用信息基础数据库，开始在部分商业银行和城市银行试运行。2005年系统完成升级，形成所有商业银行和部分农信社集中统一的企业信用信息基础数据库，由央行统一管理。
央行征信中心的数据库经过十年积累，已经成为国内最大的金融信息数据库系统，涵盖的人群和企业广泛，从个人住房贷款、消费贷款以及企业的贷款到担保信息等，几乎覆盖了全国县域以上城市和地区的金融数据。
央行征信系统特点
第一，覆盖面广。
央行征信数据来源于各国有银行、商业银行、城信社、农信社等具备存贷款业务资质的金融机构。随着近年来接人机构的不断增加，信息的数量和质量均得到提升，开放程度也在不断加大，部分小额贷款公司和融资性担保公司等新型授信机构先后接至2012年年底，企业信用信息基础数据库累计接人机构622家，个人信用信息基础数据库累计接入机构629家，分别为8.2亿自然人、1859，6万户企业和其他组织建立了信用档案。
第二，信息翔实。
在央行的个人征信报告中，可以看到个人身份信息、居住信息、职业信息和信用交易信息，其中信用信息包含个人信用卡、储蓄卡、信贷和担保信息；
企业征信则略有不同，体现在企业基本情况更加详细，包含了企业高管的个人身份信息和信贷记录，企业财务信息，企业现有和过往信贷及担保信息，企业社保、电信、诉讼和环保信息等，涵盖范围较广。
第三，部分信息更新不及时或失实。
数据报送机构出于疏忽，可能造成信息滞后或者信息错误。这在个人蓓铃导工}中表现得比较明显，往往出现多个登记住址，而且很多登记住址可能已经失效。在个人征信报告中的“公共记录”部分，内容包括信息主体在过去5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录等。这些记录产生的原因比较复杂，在信用报告中只显示结果，具体原因需要信息主体或者第三方提供，存在遗漏、失实或错误的情况。
第四，数据主要为银行体系内信息，较少涉及民间借贷信息。
行征信系统只接入了部分小贷公司，大量的民间借贷信息都没有被纳人到信用报告之中。包括个人的社保、保险、教育、消费、司法等信息要么根本没有涉及，要么详细度和准确度不足。
作者:元享速贷@长沙小额贷款公司
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