在广义的借贷关系中，信用风险的管理是围绕着借款方未来的现金流进行的，基于借款方的还款来源做出判断。征信的价值是基于借款方的历史信息和当下收人水平，对其未来还款能力和意愿判断和预测，降低借贷双方的信息不对称。
欧美发达国家的P2P借贷平台一般不介入征信业务，直接从商业征信机构获取借款申请人的信用数据。这些征信机构的体系完善、技术扎实，数据较为完整、真实、实用，P2P借贷平台在此基础上可有效地进行信用风险管理。
而在国内，由于缺乏完善的征信体系，P2P借贷平台为了对投资人和自身业务负责，不得不亲自承担征信职责，通过大量的尽职调查对借款人的信用材料进行搜集、整理和评估。征信工作耗时耗力，构成P2P借贷平台的主要运营成本，其比例一般仅次于销售成本，位列第二。
即便如此，P2P借贷平台的征信质量仍然难以得到切实保障，数据化、自动化的信用评估算法运行困难，多需要结合信贷员、审核员的专业经验进行判断。这本躡＼V》》／／贷效率的同时，提高了P2P借贷业务的边际成本，致使P2P借贷无法依靠技术优势实现业务量的低成本扩张——每开发一个借款人，就几乎等比例地增加了相关的人力支出。
而若征信质量控制不力，直接导致的就是违约率的上升，不但给投资者带来损失，在当前国内的P2P借贷运作模式下，更极大地侵蚀了平台的利润。违约率每上升一个百分点，平台的利润就数倍下降。在此状况下，征信成为P2P借贷平台的心头之痛，是当前制约我国P2P借贷业务的核心要素。规范运营的平台无不对完善、扎实、实用的低成本征信技术充满渴望。
作者:元享速贷@长沙小额贷款公司
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