友信的业务数据
友信在线下开发的借款人，有70u/o—80%作为实地认证标推荐到人人贷，这部分借款金额同样占到人人贷平台上实地认证标借款总金额的80%左右（除友信外，人人贷还有其他实地认证标获取途径）。因此，二者相抵，可以把人人贷的实地认证标作为友信的完整数据进行分析。
2013年，人人贷上的实地认证标总成交金额达1275990300元，占平台交易额的81. 32%；成交26233笔，单笔借款金额平均为48659元；投资收益为53256269元，平均投标利率为13.2%。
从2013年实地认证标的借款期限上来看，两年期以上的成交金额占一半以上，达57 . 77%。人人贷公布的数据显示，2014年第一季度两年期以上的成交金额已增加到74.15%。
数据表明实地认证标的借款期限普遍较高，集中在两年及以上。一方面是由于借款客户通常希望获得长期的、每月还款压力较小的借款，以便在不造成过重负担的情F解决当下的资金需求问题。另一方面是风险控制，尽管长期借款存在变数的可能要大于短期借款，但在借款人有相同还款意愿的情况下，较长期限的借款有利于借款人合理安排资金，增强还款能力，延长还款周期反而具有降低风险的作用。
从单笔借款金额上来看，人人贷平台上的实地认证标略高于非实地认证标（包括信用认证标和机构担保标）。2013年该数据为48659元，2014年的第一季度增加至66172元。而2013年人人贷上非实地认证标的单笔借款金额为44631元，2014年第一季度增加至46081元。
从地域分布上来看，2013年来自友信的实地认证标多集中在一线城市上海和一些重点省份如山东、重庆、辽宁、湖北和福建等，从友信的门店分布看来，主要集中在二三线城市。值得注意的是，2013年上海的实地认证标占总标的金额达12. 7go-/o，而14年第一季度的对应金额占比不到5. 22%，从中能看出友信线下业务在地域上发生的变化。
除了实地认证标之外，人人贷平台上还有信用认证标和机构担保标两种借款类型。信用认证标是人人贷通过网络对借款用户的个人信用资质进行全面审核后，允许用户发布的借款标。机构担保标是指人人贷的合作伙伴承担连带保证责任的借款标的。2013年机构担保表占总成交额的13. 330-/0，信用认证标的贷款额较小，仅占5.35%。
上述对比表明，实地认证标和机构担保标无论在借款期限上还是在借款地域分布上都存在很强的差异，形成了友信与人人贷业务上的互补。：。期限上的长短错落分布有助于平台平稳控制资金流，在保持高人气的情况下有效分散突发性风险。地域上的差异则可在一定程度上分散地域性风险，避免因局部地区的政策、市场变化给整个平台造成重大冲击。
作者:元享速贷@长沙小额贷款公司
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