早期的债权转让模式
2011年5月，友众信业金融信息服务（上海）有限公司（以下简称“友信”）成立，并于2012年在上海取得“金融信息服务经营许可”。友信最初的定位为线下P2P借贷服务平台，和大多数线下平台相同，友信采用债权转让模式，利用专业放款人为借款人和投资人提供撮合服务，推出了对应的贷款产品和理财产品。截至2014年5月，友信在全国31个城市开设了78家借款咨询营业部，拥有一定规模的线下销售团队和风控团队。
友信的贷款产品分为生意贷、工薪贷、业主贷和英才贷四类。生意贷主要面向小微私营业主，工薪贷则面向普通工薪阶层，业主贷面向在当地有房产的借款人，英才贷主要针对那些工作岗位稳定、收入相对较高的借款人，如公务员、教师和大中型企业的中层管理人等。其中，英才贷客户借款利率较低，单笔借款额度也相对较大，是借款人中相对优质的客户。上述四类产品的整体借款量从低到高依次是：英才贷、业主贷、工薪贷和生意贷。其中，工薪贷笔数最多、单笔金额最小。四类贷款平均单笔借款金额在2万—3万元，英才贷相对较高。
借款流程分为销售、受理、初审、终审、签约、放款和回款7个环节，线下开发的借款人需要经过初审、调查、终审等审核流程。期间，借款人要提供相关的信用及财力证明，供平台对其还款能力及还款意愿进行评估。友信主要从稳定性、资产负债和收人情况三大要素出发依次对借款人进行审核：(1)家庭关系和社会属性；(2)资产情况、负债水平和信用记录；(3)收入来源和收入水平。借款人获得款项后，友信持续跟踪客户的情况，确保客户可以按时还款。如借款客户发生违约，友信依法进行催收，或通过借款展期等方式降低坏账风险。
友信出借端最初与宜信债权转让模式类似，依据多对多分散出借原则为投资人推荐债权。
作者:元享速贷@长沙小额贷款公司
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