信用审核
‘半自动化信贷工厂”系统
捷越建立了“信贷工厂”模式下的信用审核机制，目的是将高劳动力密集型“信贷工场”转变为中密集型、甚至低密集“信贷工厂”。其核心在于科技手段的利用，“半自动化信贷工厂”系统是其中一项典型进展。
“半自动化信贷工厂”指在申请进件过程中，根据评分卡中的基本信息和信用信息的计算得出每个客户的评分，并将对应的评分转化为策略数，最终得到针对每一个客户的授信结论，系统评分体系在此过程起到主要的支撑作用，弱化人工作用。
捷越的信用审核体系以申请评分和行为评分作为预测客户违约率的主要工具和手段。申请评分模型通过对信贷申请人的资信状况进行评估来预测其未来严重拖欠或产生坏账概率的模型，把风险过高而收益不能对称的申请者拒之门外。捷越评分系统的理论分值在102-287分，因为分数极低和极高的申请人很少，实际分值主要集中在14-230分。行为评分模块据客户历史还款习惯和还款行为等信息对其进行综合评分，该评分可与后续的资产管理模型相结合，自动确定清收规则。
捷越根据所服务的客群特征，对国外评分模型进行改良，形成了由“初次评分、二次评分、多级评分”构成的多层级式个人信用借款申请评分。自动审核系统从客户基资料中，抓取其几十项基本信息进行初次评分；随着后期信用审核的深入，系统进—步获得客户其他类型的表外信息后并进行二次、三次评分等多级评分。
“半自动化信贷工厂”系统还包含反欺诈评分模块，该模块拥有自动运行数据匹配、关联比对、黑名单校验、逻辑分析等功能，可自动识别潜在的虚假电话、虚假证住件号码等，进行一般性逻辑判断。
稽核质检
捷越风险管理中的稽核质检包含线上稽核、常规稽核和专项稽核三大模块，名，各模块针对不同的审核流程和审核结果开展一系列的质检工作。线上稽核承载着机器智能与人工干预过程中的内控合规职能。在审核过程结束后、客户正式签约前的某个时截点，若该笔信贷申请触发一定逻辑规则时，申请件会自动进入线上稽核队列，由稽核人员对其进行事前稽核，及时发现遗漏风险点或违规操作，并对该笔信贷进行实时拦截及处理，如期限额度的调整、回退重审、甚至做拒绝处理等。常规稽核通过查、检验日常审核中人工及机器审核可能遗漏的风险点，针对人工审核流程、系统操作作、执行规范执行的检查工作。专项稽核针对逾期客户进行遗漏风险点的排查、归纳、总结，同时查找审核政策的不足，形成对现有信贷政策的监督和补充。
截至2013年12月底，捷越公司线上稽核成功拦截放款249笔，挽回损失近千万元。
作者:元享速贷@长沙小额贷款公司
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