借款分布系数（J系数）
《中国P2P借贷服务行业白皮书(2013)》系统性提出了一些P2P借贷行业的指标，包括风险指标中的借款人集中程度。
之前我们取各家平台借款额最高的前十名借款人的累计借款金额占整体的比例来表示借款集中程度。此方法存在一定的局限性，比如当A平台借款人数比较少（极端的例子就是只有10个人，平均1万元），而对比B平台借款人数较多的时候（假设100个人，平均2万元），由此我们会得出结论：A平台的借款集中程度高于B平台，这显然是不合理的。所以我们引入一个新的指标：借款分布系数，用类似基尼系数的计算方法来表征不同借款人借款总额的不均衡分布情况。
我们认为，假设P2P借贷平台借贷主体信息真实，不存在代为发标、虚构借款人等情况，那么借款集中程度这一指标可以在很大程度上反映出平台的安全性。
①分散的借款有利于避免地区性、行业性逾期坏账的集中发生；②分散的借款意味着债权开发上的分散，间接说明了一家P2P借贷平台债权开发端的业务拓展和管理能力；
③分散的借款是符合大数定理的，当一个平台债权开发规范、借款人足够多的时候，借款人的额度将越来越趋近与这部分样本的平均值。
随着P2P借贷（行业）的发展，债权的开发必然趋向于稳定的模式，也就可以认为外部实现的条件应该是趋同的，一家平台的正常债权额度一般不会出现一笔1万元的，然后又突然一笔1000万元的情况。基于盈亏风险的考虑，批量债权开发是维持平台盈利和控制坏账的有效手段，此时债权的额度更应该体现出均质化趋势。
借款人属性
对14家平台借款人的性别、年龄、文化程度、婚姻状况以及所在地进行了统计，由于网站本身以及一些技术原因，样本未能覆盖全部的20家平台。
作者:元享速贷@长沙小额贷款公司
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