借款名义利率和综合利率
除了利息之外，有的借款标还会提供投标奖励，这相当于一种变相的利息，在部分平台上表现得特別突出。综合利率便是同时考虑了利息和奖励因素，更加接近真实回报水平的利率。i本书综合利率的计算方法是，将奖励按单利换算成利率，再加上名义利率；若没有奖励，则名义利率在数值上等于综合利率。各平台具体的名义利率和综合利率情况。
各平台的名义利率维持在8. 45%-21. 61%，平均为14.61%，与2012年相比，大部分平台的利率呈现走低的趋势。工商贷、新新贷等少数平台的名义利率和综合利率相差较大，这些平台的奖励仍占较大比重。一些历史较久的老牌平台，如拍拍贷、微贷网、人人贷等已鲜见投标奖励，利率水平主要维持在10%-13%和15%—19%两个区间。而红岭创投、E速贷、365易贷等平台因净值标比重大，其表观利率低于10%。陆金所则是个特例，其绝大多数标的利率都为8。6070。
资金流动情况
首先，我们借用了一个概念——资金流( fund flow)，原来是指在营销渠道成员间随着商品实物及其所有权的转移而发生的资金往来流程，在P2P借贷中，指随着债权产生、消除及转移而发生的资金往来流程。一个新借款标筹资成功后，新的债权就会产生待收账款；一笔借款标顺利还款，就代表一部分债权甚至全部债权的消除；部分P2P借贷平台存在流转标，当一笔流转标流转成功，就代表着债权人发生了变化，对应的债权人的待收资金及利息收入均会相应变化。
这是一笔借款标（流转标）产生、消除、流转对资金流的影响，当几百几千笔借款标在连续的时间维度上发生的时候，问题变得更加复杂，也基本无法通过简单计算得出结论，为此我们推出了“资金流模型”。
P2P借贷平台的主要业务由借和贷组成，涉及资金在正负两个方向的流动，一个贷方发生额（融资增加数），一个借方发生额（偿还贷款数）。这也就有了两个关键的指标，贷款余额和应还金额：该日贷款余额=前期贷款余额+本期贷方发生额（融资增加数）—借方发生额（偿还贷款数）；应还金额就是借方发生额（偿还贷款数）。贷款余额可以简单理解为平台上的借款人还欠着投资人的多少钱没有还。应还金额可以简单理解为某个平台上的借款人当天（当期）要还给投资人多少钱。
作者:元享速贷@长沙小额贷款公司
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