英国是P2P借贷的发源地,宽松的政策、良好的金融环境使得英国P2P借贷平台内容丰富、形式多样,对于我国的P2P借贷行业具有更大的借鉴价值。尤其是安全保障基金、借款保险等投资者保护工具的推出,说明平台是否介入具体的风险经营并非是判断P2P借贷是否具有创新价值的唯一标准。若干平台介入中小企业借款乃至资产交易,更有力的反驳了所谓P2P借贷只能是个人对个人借贷的观点。
在这样的情况下,英国的大部分P2P借贷仍然能够做到借款利率略低于同期银行利率,而投资回报率高于银行的同期存款利率,证明了P2P借贷在交易成本方面的节约优势。
ZOPA
成立于2005年3月的Zopa是世界上第一家P2P借款平台。Zopa早期曾采用由投资者确定利率的贷款拍卖模式,后来也舍弃这一模式,由平台统一定价。Zopa先对申请者给出预期利率,申请人接受并提交申请后才进一步确定其实际借款利率。
在风险管理方面,Zopa除了对接主流信用评分机构,设置借款人的准入门槛外,还会对资金使用提供建议,并且签署专门的法律合同,在还款逾期后交由专业公司进行追偿。Zopa非常强调分散化投资:在默认模式下,Zopa会自动将投资者的资金按照10英镑的单位分成若干组,按组进行投资,如果投资金额超过2000英镑,资金至少会借给200人。
Zopa还设置Safeguard安全基金,进一步保障投资者的本息安全。安全基金类似风险准备金,负责在贷款违约时替借款人偿还未支付给投资者的本金和利息。安全基金来源于Zopa对借款者收取的手续费,其中的一部分存到安全基金,交给非营利性信托机构P2PS Limited保管。交付给P2PS Limited之后,Zopa便失去这笔资金的支配权,只能根据专门的法规,用于偿还违约者欠投资者的本金与利息。如果安全基金出现短缺,当期遭受损失的投资人可能无法获得足额赔付,不足部分将由新补充的基金优先赔付,如此循环,直到完全赔清为止。
Zopa把逾期4个月的贷款定义为违约贷款,资料显示Zopa的贷款违约率长期低于20-/0,近期更低于1%,可见其强大的风险管理能力。
作者:元享速贷@长沙小额贷款公司
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