6)催收困难。我国的信用环境较差，信用借款的违约成本低，催收成本高。加之各地对P2P借贷的正当性、合规性认识不一，通过法律途径进行催收的难度较高。这些情况使得大部分平台对于违约借款基本上无能为力。P2P借贷行业不成文的“刚性兑付（本息担保）”规则进一步加剧了平台的资金风险，极易引起平台倒闭。
而在2014年，P2P借贷行业的风险很可能将进一步增加，原因在于：
(1)政策风险。人们对于P2P借贷行业的监管呼声随着倒闭平台的增加而持续高涨，据近期媒体报道，P2P借贷行业的监管归属银监会，相关的政策条文正在制定之中。在此形势之下，某些本已经营不善的平台是否会上演“最后的疯狂”，值得关注。与此同时，一旦监管政策确定，一些不符合条件的P2P借贷平台可能会被清退，很可能会给这些平台的投资人造成恐慌情绪，导致平台被挤兑，出现大面积倒闭现象。目前，有些省市已经开始着手调查、清理违法平台。
(2)市场风险。P2P借贷行业的发展时日尚短，缺乏市场周期的考验。目前，我国经济的下行趋势明显，若此趋势对P2P借贷平台的借款人产生严重影响，存量贷款（尤其是长期贷款）将承受严重压力，有可能爆发大面积违约。
(3)竞争风险。P2P借贷平台数量急剧增加，许多平台的经营地域、细分市场、目标客户产生重叠，面对的是同一批借款人。为了争取客户，平台可能会放松贷款审核，导致借款人的重复借贷。甚至有的平台为了弥补自身信贷能力的缺陷，紧盯领先平台的客户，一旦领先平台为某一客户放贷，它就会立刻通过该用户的借款申请，进一步放大重复借贷率。重复借贷本身就是P2P借贷行业的一个顽疾，因为过度竞争，这一问题可能会更加严重，给整个行业带来风险。
(4)信用风险。主要表现为存量贷款的违约风险，大部分P2P借贷平台成立的时间很短，首批贷款尚未完全到期，坏账率难以衡量。即使出现少量坏账，只要平台的业务量不断扩大，它就能够利用新进资金及收益弥补亏空。但是随着时间的流逝，大批贷款到期，一旦坏账率超过预期，平台的资金链就会紧张。若同时因为市场环境的影响，平台的业务量停滞乃至缩小，收入无法达到预期，平台的资金链极有可能断裂，从而失去正常经营能力，危及平台上尚未到期的借贷项目。
总之，2013年P2P借贷行业的风险已经有了一定程度的暴露。2014年，行业风险会继续增加，问题平台数量很可能会再创新高。
作者:元享速贷@长沙小额贷款公司
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