小额信贷组织和农信社有什么区别
我国目前农村金融体系的主体是农村信用合作社，农信社不 仅是吸收储蓄的主体，也是进行农户小额贷款和农村中小企业贷 款的主体。农信社中小额贷款服务覆盖面大，因此，在小额信贷 的推行中占据先天的市场先发优势、信息优势和市场网络优势。 与之相比，小额贷款公司缺乏网络资源和资金实力。在农信社已 经占据很大市场份额的条件下，由于现有的小额信贷试点中规定 小额贷款公司若想获得规模经济需要付出很大的努力。现有的小 额信贷试点中规定小额贷款公司不能储蓄，使得小额贷款公司的 资金来源受到限制，导致小额信贷组织在与农信社竞争时处于天 然的弱势地位。
具体来讲，小额贷款组织与农村信用社的差异有：
1.机构性质不同，试点设立的小额贷款组织是商业性的机 构，拿自己的钱投资，只发放贷款，不吸收存款；农村信用社是 金融机构，发挥着金融机构的中介作用。既吸收存款也贷款出 去，还可以使用由人民银行提供的支农再贷款。
2.业务范围不同，试点设立的小额贷款组织结构业务单一， 只能提供贷款服务，农信社业务范围较广，可以提供存款、贷 款、票据、结算、代理等服务。
3.贷款对象及额度不同，小额贷款组织主要是农户、小镇 居民、个体工商户，为农村小企业提供小额贷款，而农信社可以 为城乡居民提供不同额度的贷款。
4.贷款的发放要求不同，小额贷款组织主要提供的是信用 贷款，不强调担保或是抵押品，有时甚至可以无抵押品，农村信 用社为部分农户提供小额信用贷款，对企业和超出信用额度的农 户都要求提供相应的担保和抵押品。?
5.贷款的利率不同，小额贷款组织实行市场化利率，灵活 确定贷款利率；农村信用社贷款利率实行浮动区间管理。最大上 浮系数为贷款基准利率的2. 3倍，贷款下浮幅度为贷款基准利率的0.9倍。
小额贷款组织和农信社是既区别又联系的关系，因为小额贷 款组织与农村信用社在业务上是一种竞争互补的关系。
1.小额贷款组织和农信社都是立足于农村机构，服务于 “三农”，在业务上存在一定的竞争，小额贷款组织对农村地区 中低收人人群提供小额贷款业务，农村信用社则为农村地区的企 业和城乡居民提供贷款服务，两者服务对象有一定程度的重叠交 叉，在贷款业务方面存在竞争。
2.小额信贷组织和农信社能够进行合作，共同发展，能够 相互交流和使用历史贷款记录信息，还可以联合抵制恶意进行不 良贷款的借款人，进而避免了大量的呆账坏账。
3.小额贷款组织和农信社在业务上存在着一定的相互依赖 的互补关系，一方面小额贷款组织能够满足农村信用社服务不到 的农村金融资金需求缺口，另一方面小额贷款组织作为商业机构 同其他企业一样需要金融机构提供存款和结算等服务，能够作为 信用社的存款和结算客户，促进农信社中间业务的发展。
小额贷款组织与农信社竞争、合作、互补的业务关系能够营 造农村金融市场的竞争氛围，促进小额贷款组织于农村信用社不 断的改进服务质量、创新服务产品，更好的为“三农”服务， 也能够促进两者间的相互合作，共谋发展，实现双贏。
