(4)020模式。该模式在2013年引起较多关注，其特点是P2P借贷平台主要负责借贷网站的维护和投资人的开发，而借款人由小贷公司或担保公司开发。流程是小贷公司或担保公司寻找借款人（多通过线下渠道），进行审核后推荐给P2P借贷平台，平台再次审核后把借款信息发布到网站上，接受线上投资人的投标，而小贷公司或担公司会为该笔借款提供完全担保或连带责任。该模式的特点是平台与借款人开发构分工合作，前者专心改善投资体验、吸引更多的投资者；后者专心开发借款人，业务规模可以迅速扩张。但是这种模式容易割裂完整的风险控制流程，导致合作双方的道德风险，表现为平台一心吸弓1投资人而忽视了借款客户审核；小贷或担保公司一心扩大借款人数量，而降低审核标准。除非平台与借款用户开发机构之间存在较强的关联关系，或者平台本身也拥有足够的信评、风控能力，否则平台将承受较高的经营风险。典型的020模式平台包括互利网、向上360等。近期，在020模式之父，广出第三方交易平台（或称钱庄）的概念，这类平台为线下金融机构搭建线上渠道，展示后者提供的借款项目，在线撮合借贷双方。线下金融机构提出申请，经过平台审核后可以入驻平台，发布借款项目，类似于淘宝的店铺（称为钱行）。这类平台的典型案例为钱庄网。
(5)P2B模式。该模式同样在2013年获得较大发展，其中的B指Business，即企业。顾名思义，这是一种个人向企业提供借款的模式。但在实际操作中，为规避大量个人向同一企业放款导致的各种风险，其款项一般先放给企业的实际控制人，实际控制人再把资金出借给企业。P2B模式的特点是单笔借贷金额高，从几百万至数千万乃至上亿，一般都会有担保公司提供担保，而由企业提供反担保。该模式需要P2P借贷平台具备强大的企业尽职调查、信用评估和风险控制能力，否则即使有担保、有抵押，单笔借款的违约可能就会打破担保公司的保障能力。同时该模式不再符合小微、密集的特点，投资人不易充分分散投资、分散风险，相关压力转移至平台，对平台的风险承受能力提出了更高的要求。典型的P2B模式平台有爱投资、积木盒子等。
(6)混合模式。许多P2P借贷平台在借款端、产品端和投资端的划分并非总是泾渭分明。例如有的平台既通过线上渠道开发借款人，也通过线下渠道开发；有的平台既撮合信用借款也撮合担保借款；还有些平台既支持手工投标，也支持自动投标或定期理财产品。这些平台可统称为混合模式，典型代表为人人贷。
总体来说，纯线上模式的平台数目较少，线下平台多采用债权转让模式；大量线上平台都采用担保／抵押模式（其余的采用风险保障金模式或平台“担保”模式）；真正的020模式平台数量尚少，但是同时承担线下开发借款人、线上开发投资人职责的平台极多；第三方交易平台刚刚出现；P2B模式平台数量不多，发展速度极快；混合模式平台的数目增长也较快。上述模式之间也经常存在交叉，尤其是与担保／抵押模式形成交叉，例如P2B模式平台和020模式平台大都会引入担保／抵押机制。
作者:元享速贷@长沙小额贷款公司
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