尽管存在上述先天不足，但P2P借贷行业正逐渐通过自身努力与积累，回归信息中介的本质，使得这种新型借贷模式在我国的民间金融市场发挥越来越重要作用，具体表现在：
第一，我国存在主流金融机构所难以覆盖的巨大空白市场，仍有大量普通消费者、个体工商户、小微企业主的借款需求无法得到满足。对于这类群体来说，首先需要解决的是借贷产品的有无问题，若P2P借贷平台能够为这类群体提供一定的资金供给，又可通过合适方法控制风险，使其总体信用环境有所改善，就实现了帕累托改进，从而对这一空白市场有所裨益，发挥出对主流金融机构和主流金融市场的补充作用，促进整个市场的优化。
第二，征信数据稀少是我国P2P借贷业务的先天不足，但是P2P借贷业务的开展正有利于这一状况的改善。通过大量的尽职调查，大量借款人的信用数据被汇集，信用档案得以建立，为其日后的信用活动奠定了数据基础。若能建立一定的共享机制，将分散在不同P2P借贷平台的借款人信用档案汇集起来，可以在很大程度上弥补央行征信和商业征信的不足，形成更加系统、完善的个人信用数据。
第三，通过“有借有还，再借不难”的契约精神实践与教育，信用良好者可逐渐以更高速度和更低成本获得民间借款乃至正规的银行服务，信用不佳者的借款成本越来越高，将有助于整体信用环境的建设。在此过程中，投资者亦会得到市场教育，风险选择和风险自负意识将得到提升。
第四，规范运营的P2P借贷平台通过对空白市场的开拓获取立足点，经过数年的经营，已经逐渐建立面向小微信贷市场的核心金融能力，在用户筛选、信用评估、风险发现、风险定价、风险控制和风险缓释等风险管理的诸多方面积累了丰富经验，日益向正规化发展。核心金融能力的获得与改善，正在逐步促进服务效率的提高和服务成本的降低，直接反应在综合借款费率的下降上，这一趋势已经在某种程度上显现。
第五，核心金融能力的增强和信用数据的积累已经使得部分P2P借贷平台具备独立开展征信工作和标准化小额信贷技术输出的能力。有的平台拟开辟第三方征信业务，有的正强化数据审贷技术，有的已开始为银行输送小额借款用户。这些工作降低了传统金融机构的负担，并强化了二者的比较优势，使得传统金融机构能够专注于自己的核心业务，为在更大范围内改善金融市场的效率提供了可能性。
第六，“野蛮生长”的P2P借贷市场正逐步表现出利率市场化的趋势，对于不同区域、行业、信用资质的借款人，平台给出的综合借款利率各不相同，并受到平台之间竞争的影响。这种局部的利率市场化将为未来的全面利率市场化提供一个近距离观察窗口，由此获得的教训和积累的经验，必然具有借鉴价值。而由于这一局部市场的体量尚小，又与主流金融市场存在较宽的风险隔离，是一个极佳的观察样本。
总之，P2P借贷模式在进入我国之后产生了较大变化，这一变化由我国的特殊国情决定，尚存在明显的不足，但也表现出巨大的发展潜力和价值。国内P2P借贷的高成本和高风险依然是时刻悬在行业头顶的利剑。解决这两个问题需要体系性的安排与努力，目前的核心任务是运营体制的规范建设问题，我们将在后续各章对这一问题遊行探讨。
作者:元享速贷@长沙小额贷款公司
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