银行偏好向什么样的借款人发放个人经营贷款，亦可理解为什么样的借款 人容易在银行获得个人经营
贷款。
笔者认为，可从三个维度来解答此问题,第一个维度为行业,第二个维度为 市场或集群，第三个维度为个体。在定位个人经营贷款发展策略时，银行会每 年或不定期结合国际国内宏观经济现状和发展趋势，在众多的行业中，根据行 业属性和类别重点选择一部分行业进行发展，对非重点行业减少支持甚至对个 别行业禁止介入。在确定的重点行业中，银行分支机构会在本地区针对某一行 业重点选择一些份额占比较高、有较大影响力、产品有特色的市场或集群进行 发展。重点行业或集群确定后，银行分支机构会在所在市场或集群中选择优质 借款人进行一对一或一对多的营销。
行业的选择。
首先，从行业的周期性关联度上讲，在经济低迷时期,众多银行个人经营贷 款的对象更偏重于从事非周期性行业及配套产业相关的借款人。非周期性行 业包括章品、医药、烟酒、服装、粮食、交通运输等为居民提供生活必需品的行 业。在经济繁荣时期，部分银行个人经营款的对象会更偏重于从事周期性行业 及配套产业相关的借款人，部分银行不太关心行业的周期性关联度。周期性行 业包括汽车、钢铁、房地产、有色金属、石油化工、电力、煤炭、机械、造船、水泥 等。
其次，从行业的类别上讲，管理较细的银行对个人经营贷款重点支持的行 业进行了细分。行业分类较多，根据国民经济行业分类标准，行业具体分为:农、林、牧、渔业，采矿业，制造业,电力、热力、燃气 及水生产和供应业，建筑业，批发和零售业，交通运输、仓储和邮政业，住宿和餐 饮业，信息传输、软件和信息技术服务业，金融业，房地产业，租赁和商务服务 业，科学研究和技术服务业，水利、环境和公共设施管理业，居民服务、修理和其 他服务业，教育，卫生和社会工作，文化、体育和娱乐业，公共管理、社会保障和社会组织,国际组织等。因国家近几年对房地产行业加大调控力度，许多银行 个人经营贷款不愿发放给房地产业和建筑业及其配套产业的客户。有的银行 因担心安全事取影响借款人的正常偿贷，个人经营贷款不愿涉及采矿业。各家 银行由于风险偏好不一，对行业的认同感也各异。
但是，各家银行发放个人经营
贷款不愿涉及或禁止涉及以下行业:
一是可能或容易涉及黄、赌、毒等现象的行业，如歌舞厅、夜总会等娱乐业， 保健洗浴等服务性行业等，此类行业易受政策影响，银行一般回避。
二是污染严重，技术落后，资源浪费的行业
三是国家和地方产业政策禁止和限制发展的行业。
市场或集群的选择。
银行发放个人经营贷款都喜好一些好的、大的、集中的市场与集群，主要原 因在于一方面银行便于批量营销，零售业务批发做，能最大程度地产生规模经 济,人均效益最大化;另一方面风险易控制，对行业的了解更为深刻和具体，信 息充分，与市场更为接近。
总体来讲，银行偏好以下市场或集群：
①具有全国或区域较高知名度的各类商品交易市场、批发市场。
②城市繁华商业街区或成熟购物中心内的品牌代理商、品牌经销商。
③为全国或区域知名核心企业提供配套商品或服务的企业集群。这里所 谓的知名核心企业是一个较为宽泛的概念，涉及众多领域，这些企业在我们日 常中耳熟能详，如说到电器,可能会想到海尔、格力、美的等;说到汽车，可能会 想到宝马、奔驰等；说到超市，可能会想到沃尔玛、家乐福等。为我们日常生活 中知名核心企业提供配套商品或服务的企业有的高达上万家，一般几千家。这 些配套企业围绕核心企业开展经营活动，只要核心企业不倒闭，它们企业也就 能生存。
④与大众生活关系紧密的流通服务行业的经营者。
个体的选择。
个体的选择是针对借款人而言的,银行通常偏好以下类型的借款人：
①在市场与集群中属于“佼佼者”或“引领者”类型的客户。这类客户在市 场或集群中影响力较大，知名度较高，生产或经营规模较大，经营效益较好。
②与银行有长期业务往来，结算量大，信用好的客户。银行喜欢熟悉的、对 银行忠诚较高的、回报较高的客户，通过结算量也可直观地看出借款人的经营 状况与实力。
