现在许多人把投资的重点放在房地产上，主要是因为这些年房地产市场被炒得火热，房价也一直看涨？让人觉得傻子买房都能赚钱。其实这是典型的财富幻觉，房地产和其他所有的投资一样，也是一种市场行为，要受市场规律的制约，有利润，当然也有风险。什么时候买房子能赚钱，在什么地方买房子能赚钱，买什么样的房子能赚钱，什么样价位的房子能赚钱，都需要用市场规律和专业知识去分析。如果盲目投资，也只能像前几年股票市场红火的时候，全民炒股，人人都指望股票发财，结果大多数人都未能如愿。
理财需要的不仅仅是勇气，不能盲目跟风，不能想当然，不能蛮干，还需要深厚的知识做后盾。我们可把人生划为四个时期，不同的时期采用不同的投资理财策略。
(1)单身期
这是指刚工作未组建家庭的年轻时期。这个阶段的人收入以薪金为主，而且数额比较小，甚至有时会入不敷出，但不要以此为理由而拒绝理财。即使每月投入lOO元，也可以做基金定投。虽然净资产值相对较小，但如果能坚持长期投资的话，赢利数量还是相当可观的。
2)养育期
这主要是指从结婚生孩子到孩子成年的一段时期。这是人生最重要的一段时期。这时期一般收入较多，比较稳定，但负担也最重，是保险需求的高峰期，基本上都需要购买房屋、偿还贷款，所以可供投资的余钱并不多。
这一阶段的人除了延续单身时期的基金定投外，家庭增加保险保障是必不可少的，按照个人风险承受能力的不同，可以尝试投资不同比例的债券型基金。在银行理财产品的选择方面也可以尝试本金安全、收益浮动的产品。
一般说来，浮动收益型的产品由于风险稍大于固定收益型，因此产品的潜在收益也通常相对较高。此外，可根据各家庭的实际情况，适当尝试股票、黄金及外汇买卖。
(3)稳定期
这是指孩子成年后到退休的一段时期。这是最稳定的一个阶段。这一阶段的家庭成员由收入稳定的中年夫妻及成年儿女构成，家庭收入达到巅峰期，且支出逐渐降低，是家庭理财的黄金时期。这一时期开始生成理财收入，减少债务，积累资产，为未来的退休提供保障。
这一阶段的人可在理财师的帮助下，建立具有长期性、中等风险的多元化的投资组合。此时，银行的理财产品、新股产品及基金都是不错的选择。当然，还要买足终身寿险和年金保险，投资黄金和住宅之外的不动产。当然贯穿一生的基金定投也是不可缺少的。
(4)退休期
这一阶段的人群由退休的老年人构成，收入减少，并且，因为健康等原因造成潜在支出增加tt生活收入主要依靠社会保障收人（退休金收入）和理财收入。
这一阶段的人投资的重点是降低风险，要逐渐地把多元化的投资组合转变为固定收益或者低风险的理财产品。应选择低风险的投资来保住价值，少量资金可进行一些有一定风险但基本风险可控的投资以抵御通货膨胀对资产造成的损失。如债券基金、银行固定收益型理财产品，并可配置少量混合型基金。中年时期已买足的各类保险是当前年老多病多意外的保障，而坚持了几十年的基金定投，这个时候可以转为“基金定赎”，与退休工资、年金一起，共同构成养老的现金流，维持老人的生活质量。
财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”地逐渐累积起来的，平稳妥当的生涯理财规划应及早拟定，才有助于逐步实现“聚财”的目标。
20岁到45岁是我们积累财富的黄金时段，也是理财的最佳阶段。在这一阶段养成一种理财的习惯，善用它们，合理地进行投资，为自己未来的富足生活创造一个不断获得收入的渠道，是现代人最可靠的选择。
把理财变成一种习惯，那么理财将不再是一种负担、一种高深的学问。
理财越早越好，理财习惯最好从年轻时就养成。
作者:元享速贷@长沙小额贷款公司
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