商业模式是一个非常宽泛的概念。通俗地讲，就是公司通过什么途径或方式来赚钱。而严格来说，它是指一个企业如何通过整合企业内外的各种要素，从而系统高效地实现客户价值最大化目标的核心运行模式。可以说，商业模式是每一个企业骨子里都存在的决定其生存和发展成败的一个关键基因元素：在日趋激烈的市场竞争环境下，商业模式的作用也变得越来越重要，从来没有一个时代的企业家像现在这样重视商业模式。任何一种商业的出现和发展都经历了从无到有、从幼小到不断完善至成熟的过程，P2P网络借贷也不例外。P2P网络借贷自2007年在国内首次出现后，曾经历了一波小高峰的快速成长和发展，但自2013年9月开始出现了局部的“倒闭潮”，有一部分出借人受此牵连，让这个新兴起的行业着实地摔了一跤。这一摔也让人着实捏了一把冷汗，网贷平台的商业模式到底出了什么问题？就此疑问，我将在这一章对国内网贷平台的商业模式特点进行梳理和分析，从而帮助读更好地理解网贷平台这一全新的互联网金融业务的创新模式和其运营特点。
由于国内目前个人信用体系的建设还相对落后，P2P网络借贷这一原本建立在高度个人信用基础上的舶来品在引人中国后遭遇了因个人信用低下而导致的高违约率等一系列问题。在国内，单纯地依靠个人信用审核方式的P2P网络借贷模式，难以保证网络借贷的还款履约率。P2P网络借贷在经历水土不服后出现了一些进化和演变，逐渐出现了一些承诺保障本金或利息的经营模式：一些公司通过积极探索引入资金垫付、担保制度或准备金等方法来保障出借人利益。根据是否有资金垫付来保护出借人的利益来划分，我们可以把P2P网络借贷分为：无垫付模式、担保模式和保证金模式。
作者:元享速贷@长沙小额贷款公司
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