行业的市场结构是指市场竞争或垄断的程度：现实经济中各行业的市场结构都是不同的。根据决定行业市场结构的四个主要因素判断，目前的网络借贷行业是一个垄断竞争市场。
首先，到2013年年末，虽然平台数目已达800余家，但每个平台所占市场份额都很小。从贷款余额来看，占比最高的网贷平台不到全行业的10%，而平均占比更是小于1%，行业内企业的分布比较稀疏。其次，各平台不能单独决定市场利率，只能根据网贷行业的市场情况来制定本平台上借款标的利率：各平台可能还会借用一些活动来吸引出借人，如秒标、投标奖励等。再次，各平台标的业务情况不完全相同，如标种（信用标、担保标、抵押标、流转标等）、期限（秒标、天标、月标等）等均有一定差别。行业内存在个别子领域上的佼佼者，也出现了一些有一定规模和口碑的全国性网贷平台，但总体上平台彼此间仍是非常接近的替代品。最后，目前行业无明确监管，市场的壁垒很低，可以自由进入和退出。同时，系统模板商的出现也极大地降低了行业的进入壁垒，虽然壁垒很低，但平台进出的影响却不容忽视。传统行业企业的退出往往只会对少数经销商造成一定的财产损失，而网贷平台的经营不善或者恶意跑路将会给广大的出借人带来财产甚至精神损失，同时平经营者也承担着法律风险。
行业的生命周期，即行业自身发展所处的阶段性，决定了行业整体发展趋势：一般而言，每个行业都要经历一个由成长到衰退的发展演变过程，可以分为幼稚期、成长期、成熟期和衰退期四个阶段。识别行业生命周期所处阶段的主要标志有：市场增长率、需求增长潜力、产品品种数量、竞争者数量、市场占有率状况、进入壁垒、技术革新、用户购买行为等。
网络借贷作为一个诞生没多久的新兴行业，只有为数不多的公司投资于这个行妒业。初创阶段由于行业的投资及研发费用较高，而产品市场需求相对狭小（因为大众对其尚缺乏了解），营业收入较低，这些初创公司财务上可能不但没有盈利，反而普遍亏损。平台企业还可能因财务困难而引发破产的危险。这一时期，市场增长率较高，需求增长较快，技术变动较大，各平台主要致力于开发新用户、占领市场。但此时，在技术、市场和政策上有很大的不确定性，在产品、市场、服务等策略上有很大的余地，企业对行业特点、行业竞争状况、用户特点等方面的信息掌握不多，进入壁垒较低。种种迹象表明，国内的网络借贷行业仍处于行业生命周期中的幼稚期，但正在逐步摆脱“幼稚”，迈向“成长”。
作者:元享速贷@长沙小额贷款公司
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