国内目前的网贷平台模式，从有无垫付的角度划分，有无垫付模式、担保模式、风险准备金模式和“担保+风险准备金”的混合体模式；从网贷平台的扩张角度划分，有直营模式和加盟模式；从业务流程的角度划分，有P2P全流程模式和P2N模式；从平台功能的角度，即从平台从事的借款业务类型划分，有个人信用贷款、房产抵押贷款、车辆抵押贷款、动产抵押贷款、股权质押贷款、银行过桥业务、供应链金融和混业经营。
最早传人中国的网贷模式，即纯粹的P2P模式，平台只做中介方，借款人通过平台提交借款需求，平台方作线上审核，然后发布借款标，出借人投标，平台不参与到借贷的资金交易中，对于借款人逾期对出借人造成的损失，平台也不给予垫付。拍拍贷早在2007年就引入了传统的P2P模式，但因为中国信用体系的不完善，借款人的违约成本过低，出借人也难以通过互联网对借款人进行必要的风险判断，从而出借人面临本金损失的可能性较高，所以其时网贷一直不愠不火。直到2009年红岭创投提出了本金垫付的规则，出借人对于本金安全的担忧才得到了很大程度的改善。
从此，中国的网络借贷开始分化成有无垫付两种模式，而之后围绕着P2P（第一个“P”，出借人；“2”，平台方；第二个“P”，借款人），开始衍生出各种不同的其他模式。垫付模式又出现以红岭创投为代表的担保公司垫付，以及以人人贷为代表的风险准备金垫付两种模式。借款人这端，从最开始的来源于线上，转变到去线下开发，从开设直营业务点去发展业务，到引入加盟商提供借款人资源，后来又衍生出以开鑫贷、有利网为代表的P2N模式，即借款人来源于合作的小贷及担保公司，并由小贷及担保公司提供担保，平台不参与借款人的开发及本金垫付。
总的来说，把类似拍拍贷这样提供P2P全流程服务，但不对出借人的收款提供保障的，称为P2P 1.0模式。对同样参与P2P全流程，但在“2”这端的交易平台上引入垫付机制，由平台的风险准备金或担保公司提供本金保障的，称为P2P 2.0模式，目前国内P2P网贷平台95%以上是这一模式。对借款业务及担保均来源于非关联的担保及小贷公司的，整个流程为P2N的（“N”为多家机构，不是直接的个人对个人），称为P2P 3.O模式。
作者:元享速贷@长沙小额贷款公司
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