国外网贷平台的用户群体和运营模式不完全相同，大体上可以分为：单纯中介型（以Prosper为代表）、公益型（以Kiva为代表）和利率制定—借款匹配的复合型（以Zopa为代表）。
Prosper已在之前有所介绍。Prosper网站上借款人的借款额度在2 000~25 000美元问，而出借人的最低竞标额度为25美元。网站在需要资金的人提交借款请求后会生成独立的借款页面；出借人参考借款人的信用评级以及财务情况等，以自己能承受的金额和利率竞标。在借款结束后，利率较低的投标会中标，其余的投标无效：Prosper是纯粹的中介型借贷平台，需要完成的工作主要是传递信息，完成交易。经过数年的发展，Prosper的借贷机制相对来说已较为完善。
Zopa亦在前文有所介绍，网站把借款人分为A*、A、B、C和Y五个信用等级，出借入首先选择特定等级的借款区域，然后再根据借款目的和借款期限提供资金。Zopa的主要责任包括借款人的审核、利率制定和借贷双方匹‘配。Zopa平台内的出借人以自己理想的利率和金额投资；为了减少网络借贷的风险，网站特别提供了一个系统设置：若出借人提供的资金高于500英镑，系统也会自动将其划分，保证至少覆盖到50笔借款，以充分分散风险。
Kiva是一家非营利性的网贷平台，主要服务于落后国家低收入的企业和家庭。从2005年至今，来自60个国家的将近80万的出借人在Kiva上累计借出近3亿美元。在贷款规模大幅增加的同时，网站采用了“小额投资+批量出借人”的模式来控制风险，借款偿还率达到98. 94%，目前Kiva的合伙人包括约150个组织，分布于越南、蒙古、秘鲁等各个国家，他们通常是当地的微金融服务机构，负责联系和筛选借款人，当然也包括借款成功后的资金发放和回收，他们会把到期的还款汇集后交给Kiva再返还至出借人：由于借款人和出借人都来自不同地区，因此，Kiva也更注重群体的概念，用户可以根据宗教、国家和家庭特征自发组成群体，以便互相联系或者分享借贷经验。
Prosper是单纯的借贷中介平台，借贷双方自主选择和交易；Kiva是为落后国家的企业和家庭提供借款服务的公益融资平台；而Zopa的功能更多，也更强调降低风险。
作者:元享速贷@长沙小额贷款公司
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