个人征信，是指依法设立的第三方中介机构经过与金融机构及社会有关部门和单位的约定，采集、加工、存储分散在各金融机构和社会有关方面的个人信用信息，形成个人信用信息数据库，并以此为基础对外提供个人信用报告和个人信用评估等服务。在现代社会，市场、金融与信用紧密联系，全社会范围的征信体系的建立是十分必要的。自从改革开放以来，我国已逐步建立并不断地完善全社会范围的征信体系。2003年9月，中国人民银行设立了征信管理局：2007年3月，《国务院办公厅关于社会信用体系建设的若干意见》对我国社会信用体系建设的若干重要问题作出了部署。2013年3月，《征信业管理条例》实施，使征信业的发展走上了有法可依的轨道。此外，截至2012年12月底，金融信用信息基础数据库已为8. 2亿自然人和1 859. 6万户企业建立了信用档案。
但是，P2P网络借贷面临的市场现状却是信用意识普遍淡薄，而信用缺失将会导致信贷业务无法长期可持续发展。因此，征信体系的建立与完善在P2P网络借贷市场上显得尤为重要：在我国，对于民间借贷资金借人人的征信系统目前仍显薄弱，虽然上海资信、广东鹏元征信、北京安融惠众等公司已着手建立民间借贷征信系统，但与当前多数商业银行可以便利地从央行征信系统获取借款人、担保人的信用信息状况相比，尚处于发展初期的网贷平台在此方面就显得颇为力不从心。此外，网络借贷目前游离于银行征信系统之外，如果有人在银行和网络平台同时借贷，银行对其违约风险将无法准确获知。而网络借贷若出现问题也势必影响到银行，因此，征信体系的建设还需要政府主导，央行牵头，而后再逐步市场化。未来几年，央行应考虑将网贷平台接人央行征信系统，为各网贷平台提供一个信用评价数据和查询的接口。
Prosper之所以能在短短几年之内就发展成为全球最大的P2P网络借贷市场，其主要得力于美国完善的个少人征信系统，为P2P网贷平台对借款人进行选择提供飞了依据。它极大地促进了借贷平台的发展，提升了融资效率：在网络借贷发展较好的国家，只要有被调查公司、个人的直接授权，网贷平台就可以查询其征信记录，而一目，网贷平台台滥用企业或个人的信息，就会受到法律制裁。这些成功的经验值得借鉴，央行征信系统如能与网贷平台对接，对我国现有的征信系统进行整合，鼓励中介机构的发展，出台适合我国国情的个人征信法，将会有利于引导民间资本投入个人征信系统发展中来。
值得欣喜的是，我们已看到官方征信公司在网贷行业的试水。上海资信有限公司在2013年宣布全国首个基于互联网提供服务的征信系统——网络金融征信系统( NFCS)正式上线，目标是将数量众多的网贷平台征信数据纳人该系统，从而达到网贷平台的征信共享。上海资信牵头做的网络金融征信系统，可在征信业务和技术标准上与央行征信保持一致，为今后网络借贷纳人央行征信做好前期准备。
作者:元享速贷@长沙小额贷款公司
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